Практические советы по финансовой грамотности для родителей

10

государственное автономное профессиональное образовательное учреждение
Архангельской области
«ВЕЛЬСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНО - ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ »

(ГАПОУ АО «Вельский индустриально - экономический колледж»)

14 кегль

строчные

УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ

«ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ ПО ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ДЛЯ РОДИТЕЛЕЙ»

ВЫПОЛНИЛА:

Преподаватель ГАПОУ АО «Вельский

индустриально – экономический

колледж»

Ромашова С.В.

Вельск 2018

Учебно – методическое пособие разработано в рамках реализации совместного проекта Министерства финансов Российской федерации и Всемирного банка «Содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в российской Федерации». Данное пособие содержит практические рекомендации по формированию грамотного финансового поведения родителей обучающихся среднего профессионального образования, совместной работы родителей с обучающимися.

Организация-разработчик: ГАПОУ АО «Вельский индустриально - экономический колледж»

Автор:

Ромашова Светлана Викторовна, преподаватель ГАПОУ АО «Вельский индустриально - экономический колледж»

Рассмотрено и рекомендовано к утверждению

на заседании методической (цикловой) комиссии

бухгалтерско -экономических дисциплин

протокол № 8 от « 27 » апреля 2018 года

Председатель П(Ц)К ___________Ромашова С.В.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….4

1. ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ……………………………………....6

2. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ…………………………………………………11

3. ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ…………………………...………............14

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………....16

ВВЕДЕНИЕ

Финансовая безграмотность – огромная проблема. Люди то и дело попадают в опасные ситуации только потому, что как следует не подготовлены. В современном обществе такому понятию как финансовая грамотность уделяется большое внимание. Люди на протяжении всей своей жизни решают финансовые вопросы, и большинство испытывают при этом немалые затруднения. Отсутствие элементарных знаний основ финансовой грамотности создает благоприятную среду для появления и развития различных финансовых пирамид и сомнительных структур, увеличивая риски населения быть обманутыми и потерять свое имущество и сбережения. Отсутствие финансовой и юридической грамотности населения стали основными причинами злоупотребления их доверием со стороны различных сил для достижения своих личных целей.

Последний экономически кризис обозначил необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как:

необоснованно завышенные ожидания населения относительно государственной финансовой поддержки в случаях финансовых потерь;

низкая способность граждан к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений; слабое знание базовых принципов и инструментов финансового рынка.

Сложившаяся ситуация свидетельствует о необходимости системной политики по решению выше обозначенных проблем. Курс по «Финансовой грамотности» подготовлен в рамках совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Финансовая грамотность – целостная система учебных курсов для дополнительного образования обучающихся, впервые разработанная в России. Курс предусмотрен для НПО () и СПО, автор Александра Жданова (магистр экономики и финансов Университет Оксфорда, Мастер делового администрирования МВА). Для каждого курса создан учебно – методический комплекс, включающий материалы для обучающихся, учебную программу, методические рекомендации для педагога, контрольно – измерительные материалы и материалы для родителей.

Учебные материалы содержат значительный объем информации, что позволит использовать их не только в учебном процессе, но и во внеурочной деятельности – для самообразования обучающихся, реализации их индивидуальной образовательной траектории, совместной работы с родителями и др.

1. способность организовывать собственную деятельность, выбирать способы выполнения профессиональных задач, оценивать их эффективность;

2. принимать решения в нестандартных ситуациях;

3. осуществлять поиск необходимой информации;

4. умения работать в коллективе и в команде;

5. брать на себя ответственность за работу членов команды;

6. заниматься самообразованием и др.

Финансовая грамотность способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способна повысить финансовую безопасность населения. Она помогает нам мыслить более рационально, планировать свое будущее. Ее нельзя недооценивать, ведь от нее зависит благополучие человека. Именно финансовая грамотность учит нас, как правильно копить, приумножать, создавать свои сбережения.

1 ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Семья, вот что по-настоящему является бесценным активом. Только в семье, среди близких и родных людей можно почувствовать себя защищенным. И, особенно сейчас, в современном, быстро развивающемся мире важно уделять особое внимание вопросам безопасности, среди которых важная роль отводится безопасности финансов и семейного бюджета. Все чаще нам приходится сталкиваться с непредвиденными расходами, будь то покупка нового транспортного средства или улучшение жилищных условий. Также, мы имеем дело с неизбежными рисками, которые сопровождают нас повсюду: потеря работы, рост цен, финансовая нестабильность. Невозможно предугадать, когда и при каких условиях возникнут подобные риски. Заблаговременная защита от таких непредвиденных ситуаций, является наиболее грамотной стратегией управления своими финансовыми средствами. Для этого мы обычно прибегаем к различным способам: делаем вклады в банки, обмениваем деньги в иностранную валюту, оставляем их дома в копилке. Но мы можем предложить альтернативный способ сохранения и приумножения ваших семейных сбережений. 
Сегодня можно выбрать инструменты для вложения капитала, наиболее походящие для того, чтобы чувствовать себя в безопасности и оградить семейный бюджет от нежелательных перемен. Не откладывайте свое будущее на завтра, начните планировать его сегодня. Попробуйте сами, - в этом нет ничего сложного. Определите самую важную для вас финансовую задачу, поставьте цель, а осуществить приблизительный расчет ее достижения вы можете прямо сейчас с помощью инвестиционного калькулятора.

Наверняка каждый слышал о таком термине как «финансовая подушка безопасности» и в общих чертах понимает, что это такое. Согласно опросу национального агентства финансовых исследований, проведённого в 2016 году, 73% россиян не имеет накоплений, мало кто всерьёз задумывается о важности создания неприкосновенного денежного запаса. Если финансовая ситуация в семье благополучная, то всякого рода кризисы, увольнения и прочие негативные события кажутся чем-то далеким и маловероятным. А когда доходы семьи и так невелики, создание накоплений и вовсе представляется сложным и бессмысленным занятием.

Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности? Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности» обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.

Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым уровнем дохода. Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня. В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент, сможет прожить еще несколько лет, не снижая нормальный и привычный уровень жизни. Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.
Как создать подушку безопасности и сколько необходимо откладывать?

Всё весьма прозаично – чтобы в семье появились какие-то сбережения, нужно начать систематически откладывать деньги. Рассмотрим принципы расчёта величины, так называемой подушки.

1. Вам нужно понять, сколько вы тратите в среднем в месяц, включая расходы на одежду, машину, развлечения – все ваши расходы.

2. Как правило, финансовая подушка безопасности создаётся на срок от 4 до 36 месяцев. Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается путём умножения суммы ежемесячных расходов на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный запас. Например, если каждый месяц вы примерно расходуете 25 тысяч рублей, а финансовую страховку планируете создать на год, то для осуществления данной затеи вам придётся накопить 300 тысяч рублей.

3. Да, это нелегко, нужно иметь достаточно большой запас денег, и его нужно создавать с самого начала получения вами доходов.

4. Как начать откладывать деньги. На самом деле вариантов не так много, ведь деньги не появляются из воздуха. Чтобы начать делать какие-то накопления придётся либо сократить расходы, либо зарабатывать больше, начав искать дополнительные источники доходов. Один из распространенных способов – вычитать 10% от зарплаты и всех других доходов. Но этот способ не работает даже на бумаге, так как для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год – 10 лет. Конечно, можно и так, но финансовая подушка не может быть целью вашей жизни, так как нужно еще заработать на дом, машину и другие крупные приобретения.

5. Рекомендуется вам пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больше процентов для финансовой подушки.

6. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода, или просто дополнительные. Так как финансовая подушка является частью личного благосостояния, то это касается и других ее составляющих.

7. Финансовая подушка должна быть предусмотрена в ваших финансовых планах, планах по увеличению дохода. Все же откладывать нужно, 50% или 10%, или даже 5% – лучше, чем ничего. Поэтому главное делать это сразу после получения денег.

Очень многие, собираясь создать накопления, рассчитывают, что отложат ту сумму, которая останется в бюджете на конец месяца. Однако, как правило, к этому моменту денег совсем не остается, и вся затея переносится на следующий месяц, итак снова и снова. Обычно это как раз тот тип людей, который любит начинать новую жизнь с понедельника, бросает курить и пить со следующего месяца, с нового года начинает заниматься спортом и т.п. В том случае, если зарплата приходит вам на карту, то можно настроить списание денег автоматически.

1. Большинство банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в котором можно настроить ежемесячный перевод определённой суммы на счёт вашей финансовой подушки.

Для использования данного сервиса необходимо создать личный кабинет Банкинг - Онлайн - это доступный инструмент управления собственными средствами, благодаря которому можно осуществлять:

1. перевод денежных средств между карточками пользователя;

2. перевод денег физлицам, компаниям, предприятиям сферы услуг;

3. перевод средств на электронные кошельки;

4. открытие вкладов, депозитов;

5. оплата кредитов, в том числе кредитных карт;

6. оплата регулярных платежей (ЖКХ, интернет, телефон, обучение и пр.);

7. создание шаблонов для автоматизированных перечислений.

Для регистрации в Онлайн – Банкинге необходимо:

1. банковская карта или счёт в любом отделении банка;

2. компьютер, мобильное устройство (телефон), привязанное к карте или счёту;

3. доступ в Интернет.

Не забывайте и правила пользования банкоматами при использовании банковских пластиковых карт:

1. Выучите PIN-код наизусть. Если же на память надежды нет, запишите его на листочек, но храните отдельно от карты.

2. Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV2-код карты, а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти  реквизиты. А для зачисления средств на ваш счёт достаточно лишь 16-значного номера, указанного на лицевой стороне карты.

3. Выбирайте банкоматы, расположенные внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения.

4. Не пользуйтесь подозрительными моделями банкоматов. А прежде, чем вставить карту в терминал, внимательно осмотрите его. Нет ли чего-нибудь подозрительного на клавиатуре или в картоприёмнике? Не висит ли поблизости странный лоток с рекламой?

5. Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону особо любопытных товарищей в очереди. При возникновении проблем не пользуйтесь советами «случайных помощников» — никуда не уходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.

6. Если вы потеряли карту, а также если у вас есть основания полагать, что третьи лица узнали её реквизиты, немедленно обратитесь в банк и заблокируйте её.

2 СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Форма ведения семейного бюджета может немало рассказать об отношениях в паре. Для кого-то приемлемым может быть только «общий котел», когда люди поровну складываются на общие нужды, кто-то хочет зарабатывать и тратить, не интересуясь мнением второй половины, кто-то искренне полагает, что все заработанное супругом – общее, а «мое – это мое».

Психологи уверены, что около 70% конфликтов происходит на почве неправильного распределения финансов внутри семьи. Какой же способ распоряжения деньгами можно считать оптимальным? Это не значит, что деньги лежат дома на тумбочке и каждый член семьи знает, сколько их там. Счета в банке формально могут быть и отдельными, сюда же относится бизнес одного из супругов. Но все, что зарабатывается, по праву принадлежит обоим. И деньги распределяются внутри семьи коллегиально. Ведение разных счетов, к которым один из супругов не имеет доступа, рано или поздно приводит к проблемам в семье. Раздельное ведение бюджета, накопления на черный день говорят о том, что люди не доверяют друг другу. Эта ситуация – бомба замедленного действия. Оба супруга должны быть в курсе семейных доходов и расходов, что является залогом и доказательством крепких отношений, поскольку одна из функций денег – это именно мера отношения. Если жена не знает, сколько я зарабатываю, и не имеет права распоряжаться этими деньгами, значит, и отношение к ней соответственное».

Независимый финансовый консультант, автор и ведущий тренинга «Финансы моей семьи» Юрий Середа согласен с этой точкой зрения: «Ни одна семья еще не достигла ничего хорошего, живя по раздельному бюджету. Семья – это общие дети, цели и ценности, прежде всего это общность. В идеале каждый член семьи должен чувствовать сопричастность к принятию финансовых решений. На семейном совете следует решить, сколько супруги будут оставлять себе личных денег (10–15% от зарплаты), во избежание «заначек» и сокрытия доходов».

Для каждой семьи подходит свой способ ведения бюджета. Все люди разные – отношение к деньгам зависит от воспитания, образования, уровня дохода, представлений о совместной жизни. Ради успешных семейных отношений два человека, зачастую имеющие противоположные точки зрения, должны найти компромисс. У семей, которые кладут в «общий котел» деньги на оплату квартиры, коммунальные услуги, продукты, обучение детей, а оставшееся тратят по своему усмотрению, достаточно редко возникают конфликты на почве финансов.

Выделяют три типа семейного бюджета:

1)Совместный «Общий кошелек». Когда все заработанные членами семьи средства складываются вместе, а потом на общем совете принимается решение, как их потратить.

Плюсы. Ощущение настоящего единства «и в горе, и в радости».

Минусы. Нехватка личных денег, привычка делать «заначки».

2)Долевой бюджет. Когда супруги скидываются на оплату квартиры, коммунальных услуг, обучения детей и другие общие нужды, а остатком средств распоряжаются по своему усмотрению.

Плюсы. Общие цели и интересы, скрепляющие любой союз, и в то же время сохранение финансовой независимости.

Минусы. Работает только в том случае, если разница в заработной плате у супругов незначительная.

3)Раздельный «Западный» стиль управления финансами. Каждый тратит то, что сам зарабатывает, «не залезая» в кошелек к партнеру.

Плюсы. Отсутствие необходимости отчитываться за свои траты.

Минусы. Утрата семейного единства.

Кто в семье должен отвечать за ведение бюджета? При традиционной патриархальной модели отношений, когда основным кормильцем является мужчина, а женщина занимается воспитанием детей и ведением домашнего хозяйства, ответственность за финансовое благополучие семьи лежит на мужчине. Именно он решает, куда вкладывать деньги, как их распределять, какую долю выделить жене на обустройство домашнего очага и т.д.

Правда, бизнесмену, приезжающему домой с работы далеко за полночь и привыкшему жить в хроническом цейтноте из-за командировок, переговоров и деловых встреч, трудно быть в курсе всех семейных нужд – ему не до найма нового репетитора для ребенка или покупки продуктов для дружеской вечеринки.

Бывают и прямо противоположные ситуации, когда одеяло альфа-лидера перетягивает на себя женщина, которая умудряется зарабатывать больше супруга и вместо «киндер, кюхе, кирхе» (немецкая формула домохозяйки – дети, кухня, церковь) стремится к карьерному росту и социальной реализации.

Эксперты считают, что вести бюджет следует совместно. Существует определенный доход, а как им распорядиться, можно решить внутри семьи. Если мужчина разбирается в технике, он может выбирать автомобили или телевизоры. А вот глобальные решения по поводу того, стоит ли делать ремонт и как должна выглядеть квартира, следует принимать вместе.

Деньги – это лакмусовая бумажка, которая показывает, насколько прочны отношения людей. Если у супругов раздельные счета и различное понимание того, как тратить деньги, – это не семья, а временное общение, которое впоследствии переходит в патологию. Это мешает заводить детей.

Чтобы избежать финансовых конфликтов в семье, можно заранее вместе определить траты на неделю, месяц и даже год. В качестве инструментов долгосрочного планирования (на пенсию, обучение детей) используйте вклады и накопительное страхование. Договоритесь, какой процент от заработной платы вы будете откладывать на будущее, и просто придерживайтесь этого правила.

1. ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

ЗАДАНИЕ 1. Тест

1. Считаете ли вы необходимым регулярно записывать свои доходы и расходы, ведя учет семейного бюджета?

Это необходимо, и я (моя семья) веду такой учет

Это необходимо, но такой учет я (моя семья) не веду

Это пустая трата времени, это бессмысленно

Это необходимо, если у человека или семьи нерегулярные доходы (нефиксированный размер заработной платы, доход, зависящий от выполнения какой-то работы), в остальных случаях это бессмысленно.

1. В каких случаях вы считаете необходимым делать личные сбережения?

Если доходы превышают расходы

В случае благоприятной экономической ситуации

Если у сбережений есть конкретная цель – накопить на дорогостоящую покупку, отпуск и т.п.

Если заработок непостоянный

Необходимо во всех случаях

Личные сбережения делать не обязательно.

1. Что из перечисленного вы рассматриваете в качестве «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств?

Это запас собственных денежных средств, служащий для погашения кредитов, долгов

Это запас собственных денежных средств, предназначенный для покрытия расходов в чрезвычайных ситуациях

Это все имеющиеся у меня сбережения – деньги, ценные бумаги, драгоценности, автомобиль.

Это имеющиеся сбережения плюс кредиты, которые можно взять в случае крайней необходимости

Не знаю.

1. Знаете ли вы, какова сейчас максимальная сумма страховых выплат для вкладчиков (в случае прекращения деятельности банка), производимая через государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ)?

500 000 рублей

700 000 рублей

1 400 000 рублей

3 000 000 рублей

Не знаю

Ключ к тесту: 1. 1); 2. 5); 3. 2); 4. 3).

ЗАДАНИЕ 2. Выполните эти задания вместе с детьми – студентами

2.1 Сообщите детям, есть ли у вас текущие счета в банках и пользуетесь ли вы дебетовой картой.

а) Если у вас есть текущие счета, сравните размер суммарного баланса на счетах с ежемесячными расходами. Если балансы на счетах значительно превышают ваш ежемесячный бюджет и такая ситуация длится уже несколько месяцев, правильно ли это и почему? Как можно более грамотно распорядиться незадействованным балансом средств?

б) Если вы пользуетесь дебетовой картой, то для каких целей? Обсудите, какие еще дает возможности дебетовая карта.

в) Если вы на пользуетесь дебетовой картой, то почему? Знаете ли вы о преимуществах использования текущего счета и дебетовой карты?

2.2 Сообщите детям, есть ли у вас сберегательные вклады. Покажите детям банковский договор с условиями одного или несколько вкладов. Поясните, с какой целью вы сделали эти вклады.

а) все ли средства на ваших сберегательных вкладах застрахованы в ССВ? Если нет, то что следует сделать?

б) Объясните, почему вы выбрали именно этот банк и именно такой вид вклада. Изучите с детьми банковские предложения и оцените, можно ли было разместить ваши средства на более выгодных условиях.

2.3 Сообщите детям, подключен ли у вас интернет – банкинг? Если нет, то по какой причине. Обсудите с детьми и оцените преимущества и недостатки онлайн – банкинга.

2.4 Обсудите с детьми ваши планы на совместный отдых. Оцените ваши финансовые возможности. Если имеющихся сбережений на данный момент времени недостаточно, то, что стоит предпринять уже сегодня? Рассмотрите и оцените вместе все возможные варианты (например, откладывать больший процент денег от заработной платы, взять кредит).

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Основные источники

1. Жданова, А.О. Финансовая грамотность: материалы для обучающихся. СПО/А.О. Жданова. – М.: ВИТА – ПРЕСС, 2015. – 400 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).

2. Жданова, А.О. Финансовая грамотность: методические рекомендации для преподавателей. СПО/А.О. Жданова. – М.: ВИТА – ПРЕСС, 2015. – 192 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).

3. Жданова, А.О. Финансовая грамотность: материалы для родителей. СПО/А.О. Жданова. – М.: ВИТА – ПРЕСС, 2015. – 80 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).

Дополнительные источники:

1. Голди Д., Морей Г. Инвестиционный ответ: Как защитить своё будущее. – М.: Альпина Паблишер, 2011.

2. Грэм П. Самые трудные уроки для стартапов. – http://www. perevedem.ru/article/hardest_lessons.htm.

3. Грэм П. Советы стартапам. – http://www. perevedem.ru/tips – for – startups.htm.

4. Конаш Дмитрий. Сохранить и приумножить: Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями. - М.: Альпина Паблишер, 2012.

5. Фабоцци Ф. Финансовые инструменты. М.: ЭКСМО, 2010.