Презентация "Принципы современной системы кредитования в России", 11 класс экономика

Кредитные операции банков

Сущность и формы кредита

• Сущность кредита

• Особенности кредитных отношений в России

• Принципы кредитования

Кредитные опреации банков.

Сущность и формы кредита.

В рамках этой темы рассмотрим следующие вопросы:

• Сущность кредита;
• Особенности кредитных отношений в России;
• Принципы кредитования;
• Функции кредита.

• Функции кредита

• Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг

• Кредит имеет денежную природу

• Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Сущность кредита.

Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно - денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу.

Банк является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Также отметим, что кредит – это форма движения ссудного.

• Кредит - форма движения ссудного капитала

• срочность

• возвратность

• платность

• обеспеченность кредита

• целевое использование

В основе условий кредитования лежат следующие принципы:

• срочность;
• возвратность;
• платность;
• обеспеченность кредита;
• целевое использование.

• распределительная

• эмиссионная

• контрольная

• демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно

Принципы современной системы кредитования в России.

Первый принцип – это демонополизация единого ссудного фонда, когда кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно.

Вторым принципом является то, что Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования.

• Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования

• Цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ

• Кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу

Третий принцип связан с тем, что цена кредита определяется соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы, естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ.

Четвёртый принци гласит, что кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу.

И наконец, пятый принцип провозшлашает переход от кредитования объекта – то есть государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – то есть заемщика.

• Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика

• В качестве заемщика могут выступать:

государственные предприятия и организации

организации и граждане, занимающиеся ИПД

другие кредитные организации

местные органы власти

В качестве заемщика могут выступать:

государственные предприятия и организации;

организации и граждане, занимающиеся индивидуальной предпринимательской деятельностью;

другие кредитные организации;

местные органы власти;

физические лица;

Кооперативы;

Акционерные общества и общества с ограниченой ответственностью.

физические лица

кооперативы

АО и ООО

• Гражданский кодекс РФ (часть I, 2)

содержание, принципы и форма оформления кредитных отношений

• Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”

право кредитных организаций на проведение кредитных операций

Законодательные основы кредитных операций.

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основным документом является Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2). Он определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений.

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” устанавливается право кредитных организаций на проведение кредитных операций.

Иные Федеральные законы устанавливают правила кредитования и отдельные нормативы.

правила осуществления кредитования и отдельные нормативы

• Федеральный закон

По видам ссудных счетов

• Простые с/сч. (обычные)
• Специальные
• Контокоррентные
• Овердрафт

По основным группам заемщиков

• Физические лица
• Юридические лица
• Отраслевая направленность
• Организационно правовая форма

Классификация кредитов.

Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали многообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.

По видам ссудных счетов кредиты делят на:

Простые ссудные счета;

Специальные;

Контокоррентные;

Овердрафт.

По основным группам заемщиков кредиты делят:

На Выдаваемые физическим лицам;

Выдаваемые юридическим лицам;

По отраслевой направленности;

По организационно правовой форме.

По обеспечению :

• Необеспеченные (бланковые)
• Залоговые
• Гарантированные
• Застрахованные

По срокам кредитования:

• До востребования
• Краткосрочные (до 1 года)
• Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.)
• Долгосрочные (свыше 3 лет)

По обеспечению кредиты подразделяются на :

Необеспеченные (бланковые);

Залоговые;

Гарантированные;

Застрахованные.

По срокам кредитования кредиты бывают:

До востребования

Краткосрочные (до 1 года)

Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.)

Долгосрочные (свыше 3 лет)

И наконец, по методам погашения кредиты бывают:

В рассрочку, то есть с погашением частями или долями;

С единовременным погашением (на определенную дату).

По методам погашения:

• В рассрочку (частями, долями)
• С единовременным погашением (на определенную дату)

Характер условий кредитной сделки

юридический

экономический

кредитный договор, регулирующий отношения сторон

определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки

Условия кредитной сделки.

Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон.

Экономической сторона предоставления кредита накладывает определёные ограничения на условия заключения кредитной сделки.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться :

• Недвижимость

• Складские квитанции

• Дебиторские счета

Обеспечение кредита.

Обеспечение кредита – один из самых надёжных способов снижения риска невозврата кредита.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться :

• недвижимость,
• складские квитанции,
• дебиторские счета,
• здания и оборудование,
• коносаменты с передаточными надписями,
• партии нефти,
• акции корпораций и так далее.

• Здания и оборудование

• Коносаменты с передаточными надписями

• Партии нефти

• Акции корпораций

• Неустойка

- пени

- штраф

• Банковская гарантия

• Залог

• Поручительство

• Движимого имущества
• Недвижимого имущества
• Имущественных прав

• Юридических лиц
• Физических лиц

Формы обеспечения кредита.

Формы обеспечения кредита - это

• Банковская гарантия

• Залог, который в свою очередь подразделяется на залог:

Движимого имущества

Недвижимого имущества

Имущественных прав

• Неустойка. Это фожет быть пени или штраф.

• Поручительство

Поручительство может быть как физических, так и юридических лиц.

• единовременное погашение в конце срока основного долга и процентов по ссуде (краткосрочные кредиты)

• проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой

Погашение ссуды.

Существует множество схем погашения ссуды.

Основные из них – это:

• единовременное погашение в конце срока основного долга и процентов по ссуде. Это краткосрочные кредиты.
• проценты выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), а погашение ссуды происходит в конце срока одной суммой

• Инвестиционный характер долгосрочного кредитования

-финансовое инвестирование(портфельное)

-реальное инвестирование

• Структура источников долгосрочного кредитования :

-акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль

-долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций)

-депозиты на срок выше одного года.

• Кредитование инвестиционного проекта

Ососбенности долгосрочного кредитования.

Первое – это инвестиционный характер долгосрочного кредитования. Различают два типа инвестирования :

• финансовое или портфельное инвестирование . Это размещение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;
• реальное инвестирование . Это вложение в средства производства (капиталовложения), чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям :

• иметь инвестиционную стратегию;

• определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

• создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;

• использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов

Инвестиционные банки долгосрочного кредита

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям :

• Банк должен, во-первых, иметь инвестиционную стратегию;
• Во-вторых, определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
• В-тертьих, создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;
• В четвёртых, использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов

сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы

равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения)

Погашение ссуд в рассрочку.

Ссуды в рассрочку также называются аннуитентные.

Существует два основных способа погашения ссуд в рассрочку.

• Равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения). При этом способе суммы погашения растут в объеме накопленных процентов
• сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы. При этом способе п огашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты

суммы погашения растут в объеме накопленных процентов

Погашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

• оценка кредитоспособности клиента;

• подготовка и заключение кредитного договора;

• кредитный мониторинг

Этапы процедуры кредитования заёмщика.

Процедура кредитования заёмщика включает следующие этапы:

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
• оценка кредитоспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• кредитный мониторинг

Существуют также определённые процедуры изучения потенциального заёмщика.

• Проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком
• Изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения
• Посещение клиента и анализ дополнительной информации
• Привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта

Привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта

Проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком

Посещение клиента и анализ дополнительной информации

Изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения

• Лизинг

- оперативный

- финансовый

• Факторинг

- внутренний и международный (экспортный/импортный)

- открытый и закрытый

- регулярный и одинарный

- с авансовым платежом и срочным платежом

• Ипотека

Особые формы кредитных отношений.

В качестве особых форм кредитных отношений принято выделять:

• Лизинг, который в свою очередь делится на оперативный и финансовый.
• Факторинг. Его делят на:
• Внутренний и международный;
• Открытый и закрытый;
• Регулярный и одинарный;
• С авансовым платежом и срочным платежом.

• Ипотеку.
• Международные банковские кредиты. Срединих выделяют:
• Внешнеторговый кредит;
• Инвестиционный кредит;
• Междунароный займ;
• Форфетинг.

• Международные банковские кредиты

-внешнеторговый

-инвестиционный

-международный займ

-форфейтинг

• Сущность кредитной политики в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск

• кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк

• Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка

• Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка

Кредитная политика банка

• Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.
• Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

• Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка

• Разработку, проведение и контроль за кредитной политикой осуществляет Кредитный комитет банка

• это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде

• страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов)

Крединые риски.

Кредитный риск - это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).

• риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат)