Открытый урок экономики "ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ"

УРОК ЭКОНОМИКИ.

УРОК «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ перспектива на будущее или …»

Цель урока - изучение дальнейших возможностей полного перехода на электронные деньги и электронные платежи.

Задачи:

1. Образовательные: расширить знания учащихся об использовании электронных денег;

2. Развивающие: развивать умения работать с электронными источниками информации; развитие логического мышления, умения анализировать и делать выводы.

3. Воспитательные: продолжать формировать умение коллективного обсуждения информации и принятия решений в условиях ограниченности времени; финансовую грамотность.

Для достижения поставленной цели необходимо -

1. выяснить что такое «электронные деньги;

2. изучить историю электронных денег и платежей;

3. рассмотреть проблему безопасности использования электронных кошельков;

4. раскрыть свою точку зрения на перспективы использования электронных денег и платежей.

Планируемые результаты:

Предметные: формирование научного типа мышления, научных представлений о ключевых понятиях темы, владениями терминологией по изучаемой теме.

Метапредметные: способствовать развитию интеллектуальных качеств, умения анализировать, делать выводы, аргументировать свою точку зрения, совершенствовать навыки работы с дополнительной информацией.

Личностные: способствовать росту экономической грамотности учащихся, росту интереса к предмету.

Тип урока: урок открытия новых знаний.

Форма: урок-конференция.

Методы и технологии, применяемые на уроке:

• постановка проблемы на этапе актуализации знаний (технология проблемного обучения),

• частично - поисковый - работа с информацией в интернете,

• метод проекта (продукт - созданная презентация и памятка).

Оборудование: Мультимедийный проектор, экран, Презентация - заготовка «Электронные деньги».

Проблема урока: В современном мире существует очень удобная форма денежных расчетов - электронные деньги, которую люди не используют в полной мере. Удобны ли электронные деньги и чем?

Основные понятия темы:

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство.

Фиатные деньги — законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти.

Частные деньги или нефиатная валюта — фидуциарные деньги, эмитируемые и используемые в обращении частными институциональными субъектами.

Сетевые электронные деньги

Сетевые электронные деньги – электронные деньги на аппаратной основе и цифровые деньги, которые передаются их владельцем другому лицу с использованием телекоммуникационных сетей.

Из наиболее известных систем сетевых денег следует выделить DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash и WebMoney. Эти электронные системы сетевых денег также, как и системы, базирующиеся на смарт-картах, пока работают по принципу предоплаты оказываемых денежных услуг.

ВВЕДЕНИЕ .Писатель-фантаст Эдвард Беллами еще в 1888 году в своем утопическом романе «Взгляд назад» предвидел общество без наличных расчетов. В своей книге он писал о том, что карточки «полностью исключат» обычные деловые операции и передачу денег между покупателями и владельцами магазинов. Будущее наступило, бумажные деньги становятся атавизмом.

Понятие «электронные деньги» совсем недавно вошло в нашу жизнь. Наши родители никогда о таких вещах не слышали. Однако в голливудских фильмах видели, как какой-нибудь человек пользуется электронными деньгами. Прогресс не стоит на месте. Теперь эти понятия: «кредитная карта», «электронные деньги», «терминал для денежных платежей» встречаются нам все чаще. Другими словами, деньги получили новую форму своего существования, денежные операции стали более мобильными. Все это меняет нашу жизнь. Для того чтобы не потеряться в потоке этих изменений

Давайте попробуем выяснить, что такое электронные деньги, и каковы перспективы их широкого использования.

Подготовительный этап: деление учащихся на творческие группы: финансисты -банкиры, социологи,экономисты- аналитики, служба безопасности, телецентр.

Задание для творческих групп: найти информацию, приготовиться к защите проекта.

1. Группа «социологов»: готовят небольшую анкету, проводят социологический опрос присутствующих на занятии, анализируют результаты (анкетирование проводится на присутствующих, на занятии озвучиваются результаты).

2. Группа «финансисты - банкиры» - при помощи интернет ресурсов готовят материал по разделу «Виды электронных денег»;

3. Группа «аналитики-экономисты» - при помощи интернет ресурсов готовят материал по разделу «Преимущества и электронных денег».

4. Группа «служба безопасности» - используя интернет ресурсы подготовить материал по разделу «Недостатки электронных денег».

5. Группа «телецентр» - получают информацию от всех групп и собирают её, создают памятку по заданному информационному началу и распечатывают, раздают присутствующим.

По ходу работы каждой группы, учащиеся составляют проект ,а затем презентуют его в качестве защиты работы группы по следующим темам, выступают с ним:

1. Виды электронных денег,

2. Преимущества электронных денег.

3. Недостатки электронных денег.

ПРИЛОЖЕНИЯ –

ВОПРОСЫ для Анкеты:

1. Знаете, ли Вы что такое электронные деньги?

2. Пользуетесь ли Вы кредитной картой?

3. Совершаете покупки в интернет-магазинах?

4. Пользуетесь ли Вы системой WebMoney, Яндекс Деньги, PayPa1?

Группа «социологов» познакомит класс с результатами опроса.

Опрошено было всего ___ человек (ученики старших классов и учителя).
Вывод: большинство опрошенных представление об электронных деньгах имеют, особенно школьники расплачиваются ими за покупки в интернет-магазинах, старшее поколение (за 50) менее

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ ИЗУЧЕНИЯ.

I. ПОНЯТИЕ «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ»

В самом простом понимании «электронные деньги» - это платежное средство, существующее в электронном, т.е. цифровом, виде, которое находится на электронном носителе, и хозяин этих денег может распоряжаться ими по своему усмотрению.

В Российской Федерации существует Закон «О национальной платежной системе». Согласно этому закону «электронные деньги - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций».

Операции с электронными деньгами проводятся с помощью электронных кошельков, банкоматов, интернета.

II. ИСТОРИЯ «ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ»

В Евросоюзе, в начале 1990-х годов, в ходу были многоцелевые оплаченные заранее карточки. Центральные банки стран Евросоюза обратили на них пристальное внимание, проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что необходим строгий совместный контроль за их использованием. Примерно в 1993 году стали использоваться электронные деньги в сети интернет, до этого использовались предоплаченные многоцелевые карты. К 2004 году электронные деньги использовались для совершения платежей уже в 37 странах¹. К 2030 году на государственном уровне от физических денег планируют отказаться страны Скандинавии. В период с 2000 по 2015 годы доля наличных платежей в этом регионе снизилась с 62 до 25%. В Швеции и Норвегии их оборот составляет всего 3–5% от ВВП. По данным Центрального банка Швеции, денежные операции с наличными к 2020 году сократятся до 0,5% от общего объема. От металлических денег к 2020 году планирует отказаться и Южная Корея, а страны Еврозоны постепенно изымают из обращения крупные купюры. В Индии наличные крупного номинала уже вывели из оборота.

В 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе», и электронные деньги получили официальное признание и в России. Теперь они имеют те же права, что и наличные деньги, внесенные пользователем в кредитную организацию. Электронные деньги стали средством безналичных расчетов, надзор за которыми ведет Банк России. Чтобы начать пользоваться этим средством оплаты, компании нужно открыть специальный счет, то есть завести электронный кошелек в какой-либо из платежных систем, заключив с ней соответствующий договор. В России наиболее распространены WebMoney и «Яндекс Деньги», поэтому стоит изучить принципы работы хотя бы этих систем.

Представленные в работе графики показывают динамику использования пластиковых карт населением страны с 2003-2018 год. Таким образом, можно сделать вывод, что увеличился выпуск пластиковых карт и их использование.

III. ПРОБЛЕМА БЕЗОПАСНОСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ

Для обычных денег мы используем кошелек или счет в банке. Электронные деньги «хранятся» в электронном кошельке. Самыми распространенными электронными кошельками в нашей стране являются: ВебМани (WebMoney - 56,6% пользователей), Киви (QIVI) и Яндекс. Деньги. Они позволяют оплачивать покупки и услуги в интернете. Как правило такие электронные кошельки имеют многоуровневую защиту, с подтверждение действий через мобильный телефон. Кроме того сам пользователь электронного кошелька не должен быть беспечным и соблюдать правила безопасности в отношении операций с электронными деньгами. Особенно важным является сохранение в тайне конфиденциальных данных пользователя и паролей. Само интернет хранилище, на котором хранятся данные электронного кошелька, должно быть защищено от хакерских атак.

IV. БУДУЩЕЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ.

Если посмотреть на прогрессивный Запад, то становится, очевидно, что использование электронных платежей и электронных денег имеет широкую перспективу. Электронные деньги имеют ряд преимуществ перед физическими деньгами. Они не изнашиваются от времени. Не возникает проблем со сдачей. Электронные деньги не имеют габаритов, следовательно, нет проблем с транспортировкой и упаковкой, а также с инкассаторскими услугами. Снижается проблема человеческого фактора при платеже (обсчет покупателя). Государству легко подсчитывать налог, т.к. скрыть от налогообложения электронные платежи невозможно. Скорее всего, в будущем у граждан государства будет какое-то устройство, на которое будет начисляться сумма денег, скажем заработная плата. И это устройство будет использоваться в магазинах для оплаты покупки. Необходимость выпуска бумажных денег отпадет. А золотой эквивалент, электронных денег будет храниться в сейфе Центробанка. Это позволит ускорить экономические процессы в стране, поскольку, ускорятся операции с финансами. Внешнеэкономический оборот денежных средств РФ также возрастет. Эти технологии уже активно внедряются в жизнь. Например, закупки товара на сырьевой бирже в Узбекистане, посредством электронных платежей активно используются.

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи подстегнет темпы роста экономики и соответственно объемы прибыли. Упростится контроль государства за исполнением судебных решений по ряду вопросов связанных с финансовыми платежами (например, взыскание алиментов). Автоматическая покупка необходимых для жизни товаров, плата коммунальных платежей, все это может стать автоматическим. Это позволит повысить комфортность жизни граждан.

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи имеет не только преимущества, но и недостатки. Первая проблема, это переходный период, на мой взгляд, он должен быть постепенным, проходить эволюционным путем, а не революционным скачком. Это позволит избежать нестабильности макроэкономических процессов.

Вторая важная проблема, возникающая в процессе полного перехода на электронный денежный оборот, лежит скорее в правовом поле и касается конфиденциальности сведений по денежным операциям и покупкам. Безопасность хранящихся данных остается острым вопросом, поскольку используя достижения современной инженерии возможна кража, как личных данных, так и личных денежных средств. Требуется детальная проработка, вопросов обеспечения безопасности всех операций с электронными деньгами, специалистами высокого уровня.

V. РАЗНОВИДНОСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства.

Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег.

Согласно позиции ЕЦБ, средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

VI. ПРЕИМУЩЕСТВА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

1. превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

2. высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

3. очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

4. не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;

5. проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

6. момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

7. электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

9. идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

10. безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

VII. НЕДОСТАТКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1. отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;

2. несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3. как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4. отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5. невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

6. средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

7. теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

8. безопасность (защищённость от похищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

9. теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

VIII. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных частных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

1. необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

2. трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

3. отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

4. неуверенность в надёжности.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

1. крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

2. приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

3. неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании -«не банки»;

4. большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Рефлексия

Вопросы:

1. Что нового и интересного вы узнали сегодня на занятии?

2. Знания, полученные на уроке, пригодятся вам в жизни?

3. Какие платежные системы Вам были знакомы до занятия?

4. Какими деньгами Вы пользуетесь?

5. Итак, почему же люди не используют в полной мере электронные деньги?

6. Какие категории населения пользуются ими больше, а какие меньше?

7. Можно ли считать электронные деньги – деньгами будущего?

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня человечество вошло в ту эпоху, когда деньги могут реально изменить мир к лучшему, повышая доступность финансовых технологий, но могут и навредить, и, здесь очень многое будет зависеть об общества и финансово-технических компаний, которые сейчас находятся на передовой технологического развития и определяют тренды на ближайшие десятилетия.

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи, всего лишь, вопрос времени. Использование электронных платежей удобно и имеет ряд преимуществ по отношению к традиционным платежам. Но это возможно будет тогда, когда будет решена проблема конфиденциальности личных данных и безопасность платежей. Поскольку система электронного денежного оборота очень молода, то требует серьезных инженерных доработок в плане безопасности. В целом перспектива полного перехода на электронные деньги и электронные платежи открывает огромные возможности, которыми следует воспользоваться.

1