Финансовая грамотность: финансово-кредитные учреждения

Финансовая грамотность: Финансово-кредитные учреждения

Эпиграф: Думай, прежде чем вкладывать деньги,

и не забывай думать, когда уже вложил их.

Фрэнсис Дойл

Оборудование: печатные материалы для работы групп, листы ватмана, доска, мел.

Организационный момент.

Учитель делит обучающихся на 5 групп, каждая из которых получает свое задание. На подготовку группам дается 15 минут, после чего группы представляют результат своей работы, оформляя его на доске или на листе ватмана.

Цель: сформировать знания о финансово-кредитных учреждениях, их разновидностях и оказываемых услугах, способствовать формированию финансовой грамотности обучающихся.

Индивидуальные задания: история банковского дела в России. Знаменитые банкиры.

Домашнее задание: изучить рынок финансовых услуг нашего города, выяснить, какие из финансовых учреждений наиболее интересны для потребителя финансовых и кредитных услуг.

Работа в группах

Группа №1: рассказать и наглядно представить (схема, таблица, кластер) классификацию банков. С какого времени в РФ начали действовать коммерческие банки? Какие нормативные акты регулируют деятельность банков в РФ?

Группа №2: рассказать и наглядно представить (схема, таблица, кластер) услуги, которые могут предоставлять физическим и юридическим лицам коммерческие банки.

Группа №3: рассказать и наглядно представить (схема, таблица, кластер) классификацию микрофинансовых организаций.

Группа №4: рассказать и наглядно представить (схема, таблица, кластер) услуги, которые могут предоставлять физическим и юридическим лицам микрофинансовые организации

Группа №5: разработайте советы по грамотному выбору ФКУ

Материалы для работы групп

БАНКИ

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п. Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

По числу филиалов - бесфилиальные и многофилиальные;

По сфере обслуживания - региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,

По масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

• посредничество в кредите;

• посредничество в платежах;

• создание кредитных средств обращения;

• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Микрофинансовые организации

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр.

Статус микрофинансовой организации дает право:

• предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

• запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

• мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

• осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

• привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

• привлекать денежные средства физических лиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

• выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

• без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

• выдавать займы в иностранной валюте;

• в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

• применять к заемщику, являющемуся физическим лицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

• осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

• выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Как правильно выбрать для сотрудничества финансово-кредитное учреждение?

Если вы решили начать сотрудничество с банком, обратите внимание на следующие критерии:

 Наличие у ФКУ необходимого перечня услуг.

 Выгодные условия продуктов (услуг).

 Скорость обслуживания клиентов.

 Доступная информация для клиентов о данном ФКУ.

 Удобная сеть филиалов и офисов обслуживания.

 Удобное месторасположение банкоматов и терминалов.

 Стабильность и финансовая устойчивость.

 Безупречная репутация ФКУ и опыт работы на финансовом рынке.

Немаловажным критерием при выборе ФКУ является его рейтинг. Рейтинг банка – одна из важнейших его характеристик, при этом надежность банка определяют по шкале А, В и С. Благодаря гарантированной внешней поддержке, финансовое состояние банков категории А позволяет им функционировать и развиваться даже во время экономического кризиса. Банки категории В также довольно стабильны и способны пережить кризисную ситуацию, но в некоторых случаях они рискуют попасть в зависимость от внешней поддержки или даже полностью лишиться ее. Банки категории С наименее надежны в связи с низким уровнем финансовой устойчивости.

Обязательно нужно поинтересоваться, включено ли выбранное ФКУ в систему страхования вкладов. Не будет лишним узнать о составе учредителей ФКУ. Если в состав учредителей входят известные компании либо международные финансовые институты с хорошей репутацией, то это еще один большой плюс для ФКУ. И наоборот, если в состав учредителей входят компании либо физические лица с сомнительной репутацией, то это должно быть сигналом для клиента. И будет необходимо ответить самому себе на вопрос: а хочу ли я работать с данным ФКУ?

Не менее важны неофициальные источники: отзывы друзей и родственников, имевших дело с ФКУ, отзывы на форумах. Правда, нередки случаи, когда конкуренты могут оставить и негативные отзывы. Для составления наиболее полной картины о ФКУ следует учитывать отзывы как от неофициальных, так и официальных источников. Отзывы могут много сказать, необходимо только грамотно воспользоваться информацией. К примеру, если на ФКУ негативной информации более 90%, то, скорее всего его работа оставляет желать лучшего – 90 – 100% отзывов крайне сложно подделать. То же самое касается и восторженных отзывов: если их число превышает 90%, то банк достоин внимания заемщика.

Обратите внимание на наличие широкой филиальной сети; банкоматов. Чем больше филиалов, отделений и точек обслуживания, тем лучше. Не менее важен также географический охват по стране. Качество обслуживания клиентов. Каждый клиент имеет свое представление об уровне обслуживания и его качестве. Каждое ФКУ также разрабатывает и внедряет свои стандарты качества обслуживания клиентов. Важным моментом является то, насколько налажены коммуникации как внутри ФКУ, так и при обслуживании своих клиентов. Обратите внимание на наличие, доступность и открытость информации на информационных стендах ФКУ. На них должна быть максимальная информация для клиентов, в частности: механизм рассмотрения жалоб (через какие каналы можно оставить жалобу в случае ее возникновения); насколько оперативно и прозрачно рассматриваются жалобы (письменный ответ человеку который оставил письменную жалобу, должен быть предоставлен в течение 10 календарных

дней, при условии), а также другие информационные материалы, которые были бы полезны клиентам. Наличие Интернет-банкинга и продвинутых онлайн-технологий позволит клиентам контролировать свой счет (счета), не приходя в ФКУ. Какой режим работы? ФКУ, работающие до 21:00 и без выходных, имеют больше преимуществ перед остальными конкурентами.

Если вы решили обратиться в микрофинансовую организацию, учтите следующее.

Прежде всего – отсутствие регистрации. За регистрацию и внесение в реестр МФО отвечает Главное управление рынка микрофинансирования Центрального банка РФ. Если регистрации нет, МФО не существует и давать займы они не имеют права. Кто скрывается под видом такой МФО? Мошенники, которых интересует информация о вас. Ваши паспортные данные (вплоть до требования ксерокопии), номер вашего банковского счёта, карточного счёта, место работы, зарплата, время работы и так далее. Зная всё это, можно взломать ваши счета, ограбить квартиру, пока вы на работе. Использовать в личных целях ваши данные. А потом вы обнаружите, что на вас висит огромный штраф за то, к чему вы не имели никакого отношения.

Дополнительная комиссия, скрытые проценты. В рекламе они пишут одно, а на деле получается совершенно другое. С вами даже договор заключат по всем правилам, но дадут ли его прочесть? А если и дадут, насколько понятным языком там изложены условия? Это в рекламе  у них 15.000 под 0,5% в день. А может и вовсе без процентов. А на деле выяснится, что такие условия предоставляются после взятия и выплаты трёх-пяти займов. А если такая сумма и даётся на первый быстрый займ на карту, то под огромные проценты. 4-6%, к примеру. То есть вам нужно будет отдать 600-900 рублей в день. И от договора никак не отвертишься. Даже суд не будет на вашей стороне, вам скажут: «Читать надо было внимательнее». И останутся правы.

Большое количество документов. Если с вас просят много документов и справок, варианта тут два: либо просто удостовериться в платёжеспособности, либо собирают информацию. Если собрали кучу бумажек, лучше уж в банк сходить. Там будет надёжнее.

Плохой сервис. Хамство сотрудников, убогий офис, плохо работающий сайт… Если заметили какие-то неполадки, лучше идите в другую компанию.

В первую очередь убедитесь, что компания зарегистрирована. Проверьте её номер по реестру. Помимо регистрационного номера посмотрите, как давно она осуществляет деятельность. Не стоит обращаться к тем, кто зарегистрировался буквально вчера. Неизвестно, что у них на уме: мошенничество или желание развить свой бизнес.

А какой у компании сайт? И есть ли он вообще? Чтобы сайт был красивым и удобным, в него нужно хорошо вложиться. Это кропотливая работа дизайнеров, копирайтеров, оптимизаторов, программистов и множества других людей. Причём одно дело – просто красивый сайт. Другое – удобный и функциональный. Насколько прозрачны на сайте условия займа? Можете ли вы прямо на сайте рассчитать комиссию? Есть ли там свидетельство о регистрации, адреса офисов, контактные данные? Именно такие мелочи помогают отличить обманщиков от честных.

А есть ли на сайте отзывы? А если и есть, то какие? Однотипные, как будто их писал один человек? Или в разном стиле письма от разных людей? Можно ли проверить, правда ли клиент это писал? А насколько активны страницы МФО в социальных сетях и есть ли они там вообще?

Прозрачность отзывов – одна из причин, почему честные МФО ведут страницы в социальных сетях и блогах. Ведь там вы можете кликнуть по имени и перейти на страницу их клиента. Посмотреть, реальна ли она, пообщаться в личных сообщениях. Кроме того, в социальных сетях удобно рассказывать про нововведения, и МФО этим также пользуются.

Что о компании пишут в СМИ и популярных блогах? Посмотрите, есть ли публикации, касающиеся этой МФО. Может быть интервью с директором или одним из его заместителей. Может просто статья, рассказывающая о жизни и достижениях этой компании. Появление статьи в СМИ – это признание высокого уровня компании.

Действуют ли в компании скидки, бонусы и поощрительные системы? Если да, то узнайте о них подробнее. Но учтите, если это 5-10 минутный таймер на странице с надписью «до конца акции осталось», который перезапускается при обновлении страницы – это 100% мошенничество.