В современном обществе трудно найти человека, который бы на практике не знал, что такое кредит. Популярность кредита в нашей стране высока. Так стали доступы товары и услуги, на которые уже не надо копить. Ассортимент банковских услуг расширяется год от года и предоставляет заманчивые варианты для населения.
Но, человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом, погашать кредит и выплачивать проценты он должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей. На кружке «Основы финансовой грамотности» мы изучали виды кредитов и способы их погашения. Меня эта тема заинтересовала, и я хочу посвятить ей свою работу.
Вы уже знаете о суперспособностях современного учителя?
Тратить минимум сил на подготовку и проведение уроков.
Быстро и объективно проверять знания учащихся.
Сделать изучение нового материала максимально понятным.
Избавить себя от подбора заданий и их проверки после уроков.
Просмотр содержимого документа
«Учебный проект на тему "Потребительский кредит"»
МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ «ГУКОВСКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ ТЕХНИКУМ»
ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ УЧЕБНЫЙ ПРОЕКТ
по дисциплине Математика
на тему: ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Выполнила: Лиско София Андреевна
Группа ПД. 22-1
Специальность: Поварское и кондитерское дело
Руководитель: Пингина Татьяна Петровна
Гуково
2023
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………….……………...
3
1. Потребительский кредит и математика……………………………..
4
1.1
Основные понятия………………………………………………..
4
1.2
Виды ежемесячных платежей и их расчеты..................................
6
2. Мои расчеты дифференцированного и аннуитетного платежа
9
Заключение………………………………………………….…………….
11
Литература……………………………………………………....…………
12
В наше время люди делятся на три класса: имеющие, не имеющие и платящие за то, что они имеют.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность проекта
В современном обществе трудно найти человека, который бы на практике не знал, что такое кредит. Популярность кредита в нашей стране высока. Так стали доступы товары и услуги, на которые уже не надо копить. Ассортимент банковских услуг расширяется год от года и предоставляет заманчивые варианты для населения.
Но, человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом, погашать кредит и выплачивать проценты он должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей. На кружке «Основы финансовой грамотности» мы изучали виды кредитов и способы их погашения. Меня эта тема заинтересовала, и я хочу посвятить ей свою работу.
Цель моей работы:
Изучить потребительское кредитование и сравнить два вида погашения платежей по кредиту.
Задачи:
Изучить публикации в сети Интернет по данной теме.
Систематизировать изученный материал.
Научиться рассчитывать платежи по кредиту.
Создать презентацию.
Новизна проекта и практическая значимость:
В результате моей деятельности я разработаю презентацию, которую можно будет использовать на кружке «Основы финансовой грамотности» или внеурочных занятиях.
Я думаю, эта деятельность будет достаточно увлекательна и доставит мне огромное удовольствие.
«Информированный заемщик лучше
защищен от обмана и злоупотреблений»
Алан Гринспен
(американский экономист).
1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И МАТЕМАТИКА
1.1 Основные понятия
Кредит (от лат. Credit-он верит) – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Ставка по кредиту (ссудный процент)-это стоимость денег. Банк относится к деньгам, как к товару. Взял, пользовался-заплати.
Принцип стандартного кредитования выглядит следующим образом:
Физическое лицо, которому требуются заемные средства, подает заявление и необходимый пакет документов в финансовое учреждение. В большинстве случаев клиенту необходимо лично прийти в один из офисов, но в последние годы активно развивается онлайн-кредитование, когда этот пункт осуществляется через сайт компании.
Организация проверяет полученную заявку, анализирует платежеспособность заемщика.
Банк принимает положительное или отрицательное решение.
Если запрос одобрен, составляется договор, в котором указываются: сумма, период погашения, график платежей, процентная ставка, штрафные санкции и другие условия.
Клиенту выдается запрошенная сумма.
Когда долг полностью погашен, финансовое учреждение предоставляет справку о закрытии.
Одни говорят, что кредит - это зло, которое может заставить влезть в долги. Другие, наоборот, говорят об открывающихся возможностей. Стоит ли боятся кредита, или, наоборот, с легкостью его оформлять? Конечно, к данному вопросу надо подходить осознанно и продуманно.
Пример, ставка-15% годовых. Это значит, что заемщик помимо суммы основного долга будет выплачивать ежегодно 15% от нее.
Потребительский кредит-кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления.
Четыре основных свойства кредита:
1. Возвратность. Заемщик может взять определенную сумму, однако, при этом, он берет на себя обязательства ее вернуть.
2. Платность. Каким бы ни был кредит, это всегда услуга со стороны банка и за нее надо платить.
3. Срочность. При оформлении кредита всегда оговариваются сроки его возврата.
4. Дифференцированность. Особый подход в каждом отдельном случае.
Разберем на примере, как рассчитывается платежеспособность потенциального заемщика.
На основании информации о доходах. Из дохода вычитаются все обязательные выплаты. Далее, определяется максимальный платеж.
Мах платеж=Дч∙к., Дч-доход чистый
К-расчетный коэффициент (устанавливается банком, оптимальные значения находятся в интервале 0.5-0.7). Полученное значение-это максимальная сумма ежемесячных обязательств. При расчете платежей, если платеж больше максимального платежа, то клиент не платежеспособен.
Пример: Потенциальный заемщик подает заявку на кредит, по анкетным данным он имеет доход 25000 и выплату по ранее взятому кредиту- 2000 в месяц.
Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом, погашать кредит и выплачивать проценты он должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей. Есть два варианта таких платежей - аннуитетный и дифференцированный.
Дифференцированный состоит из двух частей: процентов и суммы, направленной на погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.
Платежи вычисляются по формулам:
Ежемесячный платеж=Од за месяц+ проценты. Од-основной долг.
Од за месяц= .
Проценты=
Пример: Сумма кредита: 100000 Ставка 18% Срок 3 года
Од за месяц= =2777.78
Проценты= =1528.77
Платеж за первый месяц=2777.78+1528,77=4306.55
Так как ежемесячно проценты начисляются с остатка основного долга, то выплаты будут уменьшатся.
Остаток Од=100000-2777,78=97222,22
Проценты= =1438,36
Платеж за второй месяц=2777,78+1438,36=4216,14
Аннуитетныйплатеж (фр. аnnuitê от лат.annuus-годовой, ежегодный) — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остается постоянным на всем периоде кредитования.
Формула для расчета аннуитентного платежа: Р=S*(i+ )
Р-ежемесячный платеж. S-сумма кредита.
i-ежемесячная процентная ставка, вычисляется по формуле:
i= n-срок, на который берется кредит ( в месяцах)
Пример: Сумма кредита 100000 Ставка 18 Срок 3 года.
i= =0,005
P=100000*(0,005+ )=3042.
Доля процентов в ежемесячном платеже вычисляется по формуле:
In=Sn*I, где In- сумма в платеже, которая идет на погашения процентов.
Sn-остаток по кредиту, i- ежемесячная процентная ставка.
В первый месяц на погашение процентов уйдет
In=100000*0,005=500. На погашение основного долга- 2542.
При втором платеже на погашение процентов уйдет
In=(100000-2542)*0,005=487. На погашение основного долга-2555.
А теперь разберемся, чем отличаются эти два вида платежей.
При аннуитентном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать банковские проценты, а на основной долг пойдет минимальная сумма. Ближе к концу –баланс меняется. Сумма на погашение тела кредита увеличивается, а на проценты будет уходить незначительная часть.
Дифференцированная система означает, что на первом этапе выплачиваются большие суммы, но постепенно, платежи уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому платежи уменьшаются вместе с основным долгом. При дифференцируемом способе сумма на погашение тела кредита постоянна, а проценты уменьшаются.
2. МОИ РАСЧЕТЫ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОГО И АННУИТЕТНОГО ПЛАТЕЖА
Предположим, я хочу взять кредит 100000 рублей в январе на 1 год. Ставка 18%. Количество платежей: 12
Так как ежемесячно проценты начисляются с остатка основного долга, то выплаты будут уменьшатся.
Остаток Од=100000-8333=91667
Проценты= =1265,76≈1266
Платеж за второй месяц (февраль)=8333+1266=9599
Месяц
Платеж
Проценты
Выплата долга
Остаток долга
Погашено
1
9 992
1 529
8 333
91 667
8 333
2
9 599
1 266
8 333
90834
16 666
3
9 583
1 250
8 333
75 000
25 000
4
9 458
1 125
8 333
66 667
33 333
5
9 333
1 000
8 333
58 333
41 667
6
9 208
875
8 333
50 000
50 000
7
9 083
750
8 333
41 667
58 333
8
8 958
625
8 333
33 333
66 667
9
8 833
500
8 333
25 000
75 000
10
8 708
375
8 333
16 667
83 333
11
8 583
250
8 333
8 333
91 667
12
8 458
125
8 333
0
100 000
Итого
109 750 руб.
9 750 руб.
100 000 руб.
Аннуитетные платежи. (Пользуюсь формулами выше)
Количество платежей: 12
Пример: Сумма кредита 100000 Ставка 18 Срок 1 год=12 месяцев.
i= =0,015
P=100000*(0,015+ )=9168 (считала в программе фотомач)
Доля процентов в ежемесячном платеже вычисляется по формуле:
В первый месяц на погашение процентов уйдет
In=100000*0,015=1500. На погашение основного долга-7668.
При втором платеже на погашение процентов уйдет
In=(100000-7668)*0,015=1385. На погашение основного долга-7783 рубля. И т.д
Месяц
Платеж
Проценты
Выплата долга
Остаток долга
Погашено
1
9 168
1 500
7 668
92 332
7 668
2
9 168
1 385
7 783
84 549
15 451
3
9 168
1 268
7 900
76 649
23 351
4
9 168
1 150
8 018
68 631
31 369
5
9 168
1 029
8 139
60 492
39 508
6
9 168
907
8 261
52 232
47 768
7
9 168
783
8 385
43 847
56 153
8
9 168
658
8 510
35 337
64 663
9
9 168
530
8 638
26 699
73 301
10
9 168
400
8 768
17 932
82 068
11
9 168
269
8 899
9 033
90 967
12
9 168
135
9 033
0
100 000
Итого
110 016 руб.
10 016 руб.
100 000 руб.
При увеличении срока кредитования увеличивается стоимость кредита, но уменьшаются ежемесячные платежи. Увеличивается и разность стоимости кредита при дифференцируемом и аннуитетном платежах.
Заключение
Человек решает взять потребительский кредит. В первую очередь надо убедиться в целесообразности кредита, а затем нужно оценить свою платежеспособность. Далее, при выборе банка следует учитывать не только ставку по кредиту, но и вид платежа, и надежность банка. Лучше всего кредит брать в крупных банках. Если банк выбран- просчитать ежемесячные платежи и сопоставить со своими доходами. При увеличении срока кредитования уменьшаются платежи, но увеличивается стоимость кредита, поэтому, по возможности, рекомендуется уменьшить срок кредитования. Если банк не оформляет дифференцированные платежи (что сейчас не редкость), то следует не исключать возможность досрочных выплат.
Данная работа рассчитана на широкую аудиторию. Я думаю, что она поможет любому, кто решает вопрос о получении потребительского кредита: от молодежи до людей среднего возраста. Кредит может быть «добрым», если человек «дружит» с математикой.
Выполняя работу, я узнала много новых понятий: кредит, ставка по кредиту, виды платежей и их различие. Изучая данную тему в различных источниках, я проводила расчеты с процентами. Это работа позволила мне совершенствовать вычислительные навыки. Были использованы следующие методы: сбор информации, счет, измерения, наблюдения, сравнения, анализ. Наиболее сложным для меня были расчеты аннуитетных платежей. Так как возвести в 12 степень дробные числа можно только с помощью программ. Мы использовали фотомач. Интересным оказалось то, что аннуитетные платежи удобны, но цена кредита больше, чем при дифференцируемых. Проделанная мной работа поставленных целей и задач достигла.
Закончить свою работу я хотела бы афоризмом «Безопасен лишь тот кредит от которого отказался».
Список литературы
Блекус В.В. «Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит»»,-Злектроизолятор: ГГХПИ, 2011г., стр. 14.
Демин Ю. «Все о кредитах. Понятно и просто.»,-СПб: Питер,2007 г.,
Отзыв на индивидуальный проект Лиско Софии Андреевны
по теме: «Потребительский кредит»
дисциплина: Математика
Актуальность
В современном обществе трудно найти человека, который бы на практике не знал, что такое кредит. Популярность кредита в нашей стране высока. На кружке «Основы финансовой грамотности» мы изучали виды кредитов и способы их погашения. Софию очень заинтересовала эта тема, и она решила исследовать ее более подробно.
2. Характеристика содержания работы.
Работа начинается с введения, в котором указаны цели и задачи, актуальность. Первая глава посвящена видам платежей и приведены формулы с примерами для расчетов. Вторая глава содержит конкретный пример и студенткой сделаны расчеты и графики погашения по дифференцированным и аннуитетным платежам. Сделано сравнение и выводы. Структура работы соответствует поставленной цели и задачам исследования.
3. Положительные стороны проекта.
Реальный пример с формулами и вычислениями позволит любому желающему оценить свои возможности, прежде чем взять кредит.
4. Практическая значимость работы.
Данная работа и презентация может использоваться на кружке «Основы финансовой грамотности» или на внеклассных мероприятиях.
Рекомендуемая оценка проекта 5 (отлично)
Вывод: Проектная работа Лиско Софии Андреевны по теме: «Потребительский кредит» отвечает требованиям, предъявляемым к индивидуальному учебному проекту, и рекомендуется к защите.
