Покупка жилья является проблемной для многих молодых людей. Заработная плата не позволяет приобрести жилье на собственные средства.
Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Тема ипотечного кредитования меня очень заинтересовала и, работая над данным учебным проектом, я хочу больше узнать и сделать какие-то выводы для себя на будущее.
Вы уже знаете о суперспособностях современного учителя?
Тратить минимум сил на подготовку и проведение уроков.
Быстро и объективно проверять знания учащихся.
Сделать изучение нового материала максимально понятным.
Избавить себя от подбора заданий и их проверки после уроков.
Просмотр содержимого документа
«Учебный проект на тему: "Ипотека"»
МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ
«ГУКОВСКИЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ ТЕХНИКУМ»
ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ УЧЕБНЫЙ ПРОЕКТ
по дисциплине Математика
на тему: ИПОТЕКА
Выполнила: Матвеева Полина Александровна
Группа № ПД. 22-1
Специальность: Поварское и кондитерское дело
Руководитель: Пингина Татьяна Петровна
Гуково,
2023
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………….……………...
3
1.Механизм ипотечного кредитования ………………………………….
4
1.1
Понятия и особенности ипотечного кредитования ……………..
4
1.2
1.3
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования………..
Виды платежей по ипотечному кредитованию…………………..
6
7
2. Расчеты для тех, кто хочет взять ипотеку …………………….
9
Заключение………………………………………………….…………….
15
Литература……………………………………………………....…………
16
ВВЕДЕНИЕ
ООВТРИппАктуальность проекта:
Покупка жилья является проблемной для многих молодых людей. Заработная плата не позволяет приобрести жилье на собственные средства.
Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Тема ипотечного кредитования меня очень заинтересовала и, работая над данным учебным проектом, я хочу больше узнать и сделать какие-то выводы для себя на будущее.
Цель моей работы: Изучить ипотечное кредитование.
Задачи:
Узнать, что представляет собой ипотечное кредитование.
Выяснить, кто и при каких условиях может взять недвижимость в ипотеку.
Продемонстрировать задачи для будущих заемщиков.
Создать презентацию для внеклассного мероприятия по математике.
Новизна проекта и практическая значимость:
В результате моей деятельности я разработаю презентацию, которую можно будет использовать на внеурочных занятиях.
Я думаю, в будущем мне будет полезен изученный материал.
1. МЕХАНИЗМ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятия и особенности ипотечного кредитования
Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Если говорить кратко и доступно, ипотека — это целевой заем на покупку недвижимости, который предоставляет банк. Он отличается крупной суммой и длительным сроком. Ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит).
Особенности ипотечного кредита:
1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
2. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
Сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70 % рыночной стоимости покупаемого жилья.
Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 % совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период.
При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика. Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
Выделяют несколько классификаций ипотеки.
По виду залога:
под залог имеющегося имущества – отличается выгодными условиями;
под залог приобретаемого жилья – наиболее распространенный ипотечный продукт.
По виду приобретаемого жилья:
в новостройках (в том числе с долевым участием на этапе строительства);
во вторичном жилом фонде.
В нашей стране действует множество программ льготного кредитования. Основные виды льготной ипотеки:
ипотека с господдержкой;
для семей с детьми;
для специалистов IT-сферы;
для военнослужащих;
для работников бюджетных организаций.
Общие требования к заемщику:
граждане России старше 21 года, но не достигшие пенсионного возраста;
с трудовым стажем от 3 месяцев;
со стабильным доходом;
с положительной кредитной историей.
Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет конкретный банк.
Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного различаться, но чаще всего недвижимость должна быть:
жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
с узаконенной перепланировкой (если она была);
без обременений (не в залоге у другого банка, не под арестом);
с межеванием (в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).
Проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной.
1.2. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Безусловно, у ипотеки есть минусы:
срок кредитования 15-30 лет, на протяжении которых нужно ежемесячно вносить крупные платежи. Для этого нужна серьезная финансовая дисциплина. Возможно, придется экономить, чтобы быстрее погасить долг;
большая итоговая переплата из-за длительного срока: за 30 лет может набежать внушительная сумма;
риск потерять жилье. Заемщик улучшает условия жизни, когда у него есть стабильный доход. Но если источник дохода пропадает, банк может изъять квартиру в судебном порядке в счет погашения долга.
Есть и свои преимущества:
рациональное вложение денег. Просторную квартиру в районе с развитой инфраструктурой всегда можно продать за большие деньги даже через 5-10-15 лет после покупки. А если квартира куплена у застройщика на этапе «котлована», то при продаже вернется если не вся, то хотя бы часть переплаты;
снижение стоимости квартиры за счет льготных условий, материнского капитала или налогового вычета, которые предусмотрены для разных категорий граждан при покупке недвижимости в кредит;
улучшение жилищных условий. Можно, конечно, копить на квартиру, но сколько времени это займет? Пока копится нужная сумма, стоимость квартиры увеличивается, деньги обесцениваются. А с ипотекой можно купить квартиру мечты за 1-3 месяца.
1.3. Виды платежей по ипотечному кредитованию
Выделяют аннуитетный и дифференцированный платеж.
Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа. В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется. По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, выплата по процентам сокращается. Преимущества: такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика: Для кредитной организации аннуитетная схема предполагает получение максимальной прибыли даже при досрочном погашении. Сумма фиксированная. Заемщик знает точный размер платежа и может планировать свой бюджет.
Недостатки: аннуитетный платеж предполагает более высокую переплату, чем дифференцированный. При досрочном возврате банк получит максимальную сумму процентов, которую заемщик вынужден отдавать на первых сроках.
Дифференцированный график погашения. Особенности: расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.
Преимущества: постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы. Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.
Недостатки: первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.
Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежей при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).
График выплат по кредиту: аннуитетные платежи
Период погашения
Ежемесячный платеж
Погашение основного долга
Начисленные проценты
1
17 205.45
16 288.78
916.67
2
17 205.45
16 438. 10
767.35
3
17 205.45
16 588.78
616.67
4
17 205.45
16 740.84
464.61
5
17 205.45
16 894.30
311.15
6
17 205.45
17 049.17
156.28
Итого
103 232.70
100 000.00
3232.73
График выплат по кредиту: дифференцированные платежи
Период погашения
Ежемесячный платеж
Погашение основного долга
Начисленные проценты
1
17 588.33
16 666.67
763.89
2
17 430.56
16 666.67
916.67
3
17 277.78
16 666.67
611.11
4
17 125.00
16 666.67
458.33
5
16 972.23
16 666.67
305.56
6
16 819.45
16 666.67
152.78
Итого
103 213.35
100 000.00
3208.34
Расчет стоимости ипотеки – это важная составляющая выбора ипотечного кредита. Только рассчитав полную стоимость жилищного займа, заемщик может адекватно оценить свои возможности по возврату заемных средств и степень возлагаемой на себя ответственности. Только рассчитав итоговую переплату, заемщик найдёт подходящие предложения, рассчитает их стоимость и выстроит в рейтинг по стоимости переплаты.
2.РАСЧЕТЫ ДЛЯ ТЕХ, КТО ХОЧЕТ ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ.
Расчет стоимости ипотеки – это важная составляющая выбора ипотечного кредита. Только рассчитав полную стоимость жилищного займа, заемщик может адекватно оценить свои возможности по возврату заемных средств и степень возлагаемой на себя ответственности. Только рассчитав итоговую переплату, заемщик найдёт подходящие предложения, рассчитает их стоимость и выстроит в рейтинг по стоимости переплаты.
Пример 1
Иванов С.И. с ежемесячным доходом 30 000 рублей обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 2 600 000 рублей сроком на 10 лет. Может ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С.И., если условия кредитования предполагают погашение кредита и процентов ежемесячными равномерными взносами, которые на должны превышать 30 % дохода?
Решение:
Поскольку погашение осуществляется равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита: 2 600000 / 12 мес × 10 лет =22 тыс.руб.
Возможность ежемесячных выплат клиента исходя из его дохода составит:
30000 × 0,3=9000 р.
Следовательно, даже без учета процентов Иванов С.И. не сможет погасить кредит. Ответ: нет
Пример 2.
Стоимость будущей квартиры оставляет 3.000.000 рублей
Минимальный первоначальный взнос от 10% Процентная ставка по ипотечному кредиту – 4,7 процентов
Первоначальный взнос – 300.000 рублей
Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев)
1) 2.700.000 * 0,047 = 126.900 – переплата за 10 лет
2) 2.700.000 + 126.900 = 2.826.900 – долг физического лица
Данные расчеты показывают, что прежде чем взять ипотеку, необходимо подумать, готовы ли вы в течение 10 лет ежемесячно отдавать 23.5 тыс без ущерба для своей семьи.
Рассмотрим ипотечный кредит под математическим углом и найдем максимально быстрый срок погашения.
Исходные условия
Однокомнатная квартира в Подмосковье. 2.5 миллиона рублей задолженность банку. Срок 20 лет. Ставка 8 %. Взяли долгий срок, чтобы платеж был меньше. На досрочные платежи можем выделить 5 000 рублей ежемесячно.
Ежемесячный платёж
20.911,00 руб.
Начисленные проценты
2.516.811,53 руб.
Всего выплачено (долг + проценты)
5.016.811,53 руб.
Наша задача: погасить ипотеку досрочно. Мы не будем учитывать получение имущественного и процентного вычета по ипотеке, и оплату страховок.
Если мы будем класть все деньги на сокращение срока, то у нас получится:
Если мы выберем тип досрочного погашения “уменьшение платежа”, а разницу между (i и i+1) будем класть также на снижение платежа, то получится следующее:
Есть способ погасить ипотеку быстрее.
Начнем с визуализации. Ипотеку сейчас выдают с аннуитетными платежами. Это значит, что каждый месяц величина платежа одинаковая, а пропорции разные. Именно поэтому в начале срока мы отдаем банку проценты и только потом долг.
Как наш платеж выглядит визуально:
В разрезе 20-ти лет. Маленькие пики возникают из-за того, что между датами платежа проходит разное количество дней.
Хвостик в конце тела долга - последний платеж. По оси Y у нас деньги, по X каждый месяц.
Ежемесячный платеж считается с помощью коэффициента аннуитета:
Здесь i - ежемесячная ставка по кредиту в абсолютном значении. Делим ежегодную на 12 и на 100, n - количество месяцев выплат по кредиту.
У каждого банка своя формула по его расчету, но суть примерно одна и та же.
Для расчета ежемесячного платежа мы берем с вами K и умножаем на тело долга. Теперь складываем все воедино. Мы с вами видим, что два графика нелинейные и симметричные. Добавим на них линии тренда и вынесем уравнения на график.
Сейчас нам надо найти точку на графике по сроку, в которой доля процентов и долга будет одинакова.
Выходит так:
Получается, что только к 136-ому месяцу у нас сравняется доля процентов и долга в платеже.
По графику платежей мы видим, что 136-ой месяц эквивалентен величине долга в 1 563 974 рубля. Значит, нам надо досрочными средствами максимально быстро прийти к этому значению.
Первый этап
Кладем досрочный платеж до момента X. Получаем:
На этой точке мы меняем нашу стратегию. Чувствительность к снижению срока у кредита теперь уменьшается. А вот влияние на сокращение платежа будет расти.
Второй этап
Действуем по такой схеме: 5000 рублей теперь кидаем на снижение платежа. А разницу между i+1 и i-м платежом тоже будем отправлять туда.
В таком темпе идем до того момента пока растущая разница не позволит закрыть остаток кредита за несколько платежей. Там будем использовать тип “сокращение срока”.
В итоге получился такой результат:
154 месяца. Действительно быстрее, чем по двум способам
Рассмотрим:
Строка “сумма досрочных погашений”. На поверхности, разница кажется минимальной. Только задача выполнена.
Заключение
Изучая литературу, я узнала много нового для себя, впервые познакомилась с понятием ипотеки, с историей ее возникновения, проследила все этапы оформления ипотечного кредита.
Итак, плюсы ипотечного кредита:
1. Первый и самый главный плюс – жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.
2. Цена недвижимости постоянно растет, причем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита – это грамотная инвестиция.
3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции, и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.
4. Арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту.
Минусы ипотечного кредита:
1. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.
2. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).
3. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно.
Список используемой литературы
1. А.С. Симонов Проценты и банковские расчеты // Математика в школе. 1998. №4
2. Дорофеев В.Г., Кузнецова Л.В., Минаева С.С., Суворова С.В. Изучение процентов в основной школе// математика в школе. – 2002. - №1.И. В
3. Липсиц. Экономика без тайн. – М., 2006.
4. И. Л. Бродский, А.М. Видус, А.Б. Коротаев. Сборник текстовых задач по математике для профильных классов./ Под. Ред. И. Л. Бродского. – М.: АРКТИ, 2004.
2.Н.П. Моторо, Н.В. Новожилова, М.М. Шалашова. Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности». В трех томах. Т. 2 . Для 5–9-х классов. – М.: Банк России, 2019.
3. Л.Л. Босова, А.Ю. Босова. Информатика: учебник для 9 класса. – М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2017.
Отзыв на индивидуальный проект Матвеевой Полины Александровны
по теме: «Ипотека»
дисциплина: Математика
Актуальность
Покупка жилья является проблемной для многих молодых людей. Заработная плата не позволяет приобрести жилье на собственные средства.
На кружке «Основы финансовой грамотности» мы рассматривали виды кредитов. Полину заинтересовало ипотечное кредитование. Было решено разработать проект, чтобы в дальнейшем использовать его на кружке или внеклассных мероприятиях.
2. Характеристика содержания работы.
Работа начинается с введения, в котором указаны цели и задачи, актуальность. Первая глава посвящена теоретическим сведениям, особенностям ипотечного кредитования, преимуществам и недостаткам ипотеки, видам платежей. Вторая глава содержит задачи, интересные будущему заемщику. Структура работы соответствует поставленной цели и задачам исследования.
3. Положительные стороны проекта.
Очень полезный материал для молодых людей, вступающих во взрослую жизнь.
4. Практическая значимость работы.
Данный проект и презентация будет использоваться на кружке «Основы финансовой грамотности», так как это будет интересно многим обучающимся.
5. Рекомендуемая оценка проекта 5 (отлично)
Вывод: Проектная работа Матвеевой Полины Александровны по теме: «Ипотека» отвечает требованиям, предъявляемым к индивидуальному учебному проекту, и рекомендуется к защите.
