МАН Исследовательская работа секция Математика Образование в кредит

Министерство образования Республики Башкортостан

Башкирский институт развития образования

Башкирское отделение Общероссийской организации

Малой академии наук «Интеллект будущего»

Секция: Математика

Исследовательская работа на тему:

Образование в кредит

Автор: Файзуллина Азалия Иршатовна

10 класс МБОУ СОШ №2 с.Стерлибашево

Стерлибашевский район.

Научный руководитель: Файзуллина Венера Тимергалиевна,

учитель математики

с.Стерлибашево 2016-2017 учебный год.

			Содержание.
					Стр.
			1.Введение		3
Глава I Российская банковская система.
		1.1 История банковской системы.		4
		1.2 Современные условия кредитования. Виды кредитов.		6
		1.3 Возможные виды кредитов на образование		7
Глава II Расчет возможностей получения образования в кредит
	2.1 Условия предоставления обучения на коммерческой
	основе в БГАУ г Уфа				10
	2.2 Расчет ежемесячного платежа по кредиту.				11
	2.3 Кредитные возможности граждан муниципального района Стерлибашевский район				15
	4. Заключение.				16
	5. Литература.				19
	6.Приложение.				20

Введение.

Каждый выпускник, заканчивая школу, задумывается о выборе профессии и соответственно о выборе учебного заведения, в котором хотелось бы обучаться после окончания школы. Поступить в ВУЗ можно несколькими способами: успешно пройти итоговую аттестацию и получить высокие баллы на ЕГЭ; стать победителем Всероссийской олимпиады, но это удается далеко не многим или поступить на платное отделение. Многие выпускники вынуждены учиться платно и это создает их семьям большие финансовые затруднения. Что делать в этой ситуации? Отступить от своих планов и выбрать другое учебное заведение или устроиться на работу? В такой ситуации может помочь кредит.

Гипотеза: образовательный кредит – как одно из доступных средств поступления в высшее учебное заведение на коммерческой основе.

Объект исследования: виды кредитов в банках России.

Предмет исследования: условия получения и погашения кредитов.

Цель исследования:

Изучить возможности получения образования в высших учебных заведе-ниях на коммерческой основе с помощью банковского кредита.

Задачи исследования:

1. Изучить понятие «кредит».

1. Изучить информацию, предлагаемую банками.

1. Исследовать условия кредитования в банках нашего района.

1. Провести расчёты выплат по кредитам, используя формулу сложных процентов.

1. Провести сравнительный анализ полученных математических расчётов, а также условий выдачи и возврата кредитов.

1. Изучить информацию о возможности оплаты обучения с помощью кредита семей в нашем районе.

1. Составить «Памятку клиента банка», в помощь абитуриентам их родителям.

Методы проведения исследования:

1. Изучение теории о потребительских и целевых кредитах.

1. Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках района.

1. Проведение расчетов.

1. Опрос.

1. Сравнительный анализ.

Глава 1. Российская банковская система.

1.1 История банковской системы России.

История банковского дела в России ведется с XVII века. При императрице Анне Иоановне в России существовала «Монетная контора», которая выдавала ссуды под 8%, чтобы облегчить жизнь гражданам, остро нуждающимся в деньгах. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

• 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

С 1758 года в России действовал Медный банк со стартовым капиталом в два миллиона рублей. В его функции входила выдача ссуд, при этом они выдавались медной монетой, а при возврате требовалось сумму займа вернуть серебром.

• 1769 году были выпущены в обращение первые бумажные деньги – рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии учреждены Ассигнационные банки.

Первый коммерческий банк был создан в 1817 году. Государственный коммерческий банк специализировался на кредитовании купечества.

А в 1842 году в Санкт-Петербурге и Москве появились первые сберегательные кассы, от которых ведет свою историю Сбербанк России.

• 1860-м Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской Империи. Именно ему после денежной реформы министра финансов Сергея Юльевича Витте 1897 года была определена роль, которую в наши дни выполняют центральные банки: эмиссия и управление кредитно-денежной политикой.

Настоящее развитие банковского дела началось в России после отмены крепостного права, когда стала развиваться промышленность. До этого общее число коммерческих банков составляло около 20. А в период с 1861-го по 1872 год появились 33 акционерных коммерческих банка и 11 - акционерных земельных.

• 1914 году в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов.

• результате революции 1917 года все кредитные учреждения были национализированы, а их средства переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году – в Государственный банк СССР.

Кроме того, с 1922-го начали работать сберкассы, именовавшиеся тогда гострудсберкассами.

• эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне — ЗАО «Коммерческий акционерный банк „Викинг“»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, «Автовазбанк», «Автобанк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темп-банк“» и др.

13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка

СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041.

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

1.2 Современные условия кредитования. Виды кредитов.

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации, их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Категория «кредит» может трактоваться как акт доверия, представляю-щий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени.

«Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности».

• основным видам кредитов для населения относятся: потребительский; ипотечный; автомобильный; образовательный кредиты.

-Потребительский (населению) кредит — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;

-Ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор.

Автомобильный кредит -кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

- Образовательный кредит – разновидность финансовой помощи, предоставляемая получателю кредита (заемщику) на возвратной и возмездной основе. Направлены на оплату обучения в образовательной организации в размере стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и другие бытовые нужды в период обучения. Образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

1.3 Возможные виды кредитов на образование.

Из выше перечисленных видов кредитования для оплаты обучения подходят два: потребительский на неотложные нужды и образовательный кредиты. Рассмотрим условия предоставления данных кредитов различными банками России.

Рассмотрим банки расположенные в Стерлибашевском районе Республики Башкортостан. В нашем районе услуги предоставляет отделение банка «Сбербанк», «УралСиб», «Социнвестбанк», «Россельхозбанк». Во всех банках можно получить кредит, но лишь в отделении банка «Сбербанк» предоставляют образовательный и потребительский кредиты.

Условия предоставления кредитов в данных банках представлены в таблице:

Потребительский кредит			Образовательный кредит ( по данным на 1.09.2016 г)
% Ставка	Дополнительные условия	Срок, максимальная сумма	% Ставка	Дополнительные условия	Срок, максимальная сумма
от 16,9%	-возраст - не менее 18лет на момент предоставления кредита и не более 75 лет на момент погашения кредита -стаж работы не менее одного года общего стажа за последние 5 лет, стаж на текущем месте работы - не менее 6 месяцев -специальные условия для зарплатных клиентов.	От 3 до 60 месяцев, до 3 000 000 рублей	От 7,06% (ставка при господ- держке)*	-гражданам РФ в возрасте от 14 лет	Срок кредита срок обучения, увеличен- ный на 10, до 100% стоимости обучения

^*Государственная поддержка ставки – это особые условия выплаты кредита, по которому 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством, т.е. часть обязательств берет на себя государство.

Банков, предоставляющих кредиты, достаточно много. И у всех свои параметры кредитования, но есть и схожие черты.

Кредит может быть выдан гражданину РФ в возрасте от 14 лет до 65-70 лет. Выбор образовательного учреждения без ограничений. Это значит, что можно выбрать любое из учреждений:

• Учреждения начального и среднего специального профессионального образования;

• Образовательные учреждения высшего профессионального образования (высшие учебные заведения);

• Образовательные учреждения дополнительного профессионального образования (повышения квалификации) специалистов.

Также нет разницы и в том, государственное образовательное учреждение или негосударственное.

Условия выдачи кредитов схожи во всех банках. Рыночные ставки по образовательным кредитам без госсубсидирования варьируются от 10 до 20% для целевых займов и от 16,5 до 27,9% для программ без контроля целевого использования. Сумма потребительского кредита доходит до 3 млн. рублей, а срок до 6 лет, образовательный кредит доходит до 2 млн рублей, а срок – до 11 лет.

Не редко Банки требуют наличие залога или поручителей или Созаемщиков для того, чтобы как-то защитить себя от возможной неуплаты за кредит.

Кредит предоставляется при обязательном наличии Созаемщика в следующих случаях:

-Если заемщик не достиг 18-летнего возраста

-Если заемщик в возрасте свыше 18 лет не имеет постоянного источника

дохода.

Созаемщики должны удовлетворять требованиям, предъявляемым к заемщику. Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по обязательствам по кредитному договору в соответствии с условиями этого договора.

Обычно для предоставления кредита нужен следующий пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ;

• Договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом (для образовательного кредита);

• Заявление на предоставление кредита;

• Копия трудовой книжки (заемщика или созаемщика);

• Справка о доходах за последние 6 месяцев;

• Военный билет (для мужчин младше 27 лет);

• Письменное согласие родителей, если заемщик младше 18 лет.

• Некоторые банки могут требовать со студента справку каждые полгода или год о том, что он все еще учится в данном вузе (только для образовательного кредита).

Изучив особенности потребительского и образовательного кредитов можно выделить преимущества образовательного кредита перед потребительским:

• Более низкие проценты;

• Наличие «льготного» периода. Оплата большой части кредита осуществляется после окончания ВУЗа, после трудоустройства заемщика;

• Возможность получения кредита частями, что уменьшает расходы по плате процентов за пользование кредитом;

• Возможность увеличения срока кредитования (академический отпуск, армия и т.д.).

Как правило, деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, переводятся в организацию, осуществляющую образовательную деятельность. В этом состоят основные отличая от потребительского кредита, деньги, при его получении клиент получает сразу и по своему усмотрению может ими распорядится.

Изучив условия кредитования можно сделать вывод, что условия, которые предоставляет «Сбербанк» наиболее выгодны. Преимущества данного банка перед другими: во-первых, отделение данного банка находится в нашем районе; во-вторых, наличие господдержки при условии взятия образовательного кредита; длительный срок погашения образовательного кредита (до 11 лет); отсутствие дополнительных расходов по обслуживанию кредита; является государственным банком.

Таким образом, можно частично подтвердить гипотезу: «Образовательный кредит наиболее выгодный кредит для оплаты обучения». Окончательное доказательство подтвердим проведем расчеты на примере условий предоставляемых «Сбербанком» России.

Глава 2. Расчет возможностей получения образования в кредит

2.1 Условия предоставления обучения на коммерческой основе в БГАУ г.Уфы

После окончания школы перед выпускником открывается множество возможностей и ему предстоит сделать сложный выбор – выбор профессии. Предположим, что наш выпускник мечтает стать ведущим специалистом в области сельского хозяйства. Наиболее престижным ВУЗом в Республике Башкортостан, который готовит специалистов в этом направлении, является Башкирский Государственный Аграрный университет г. Уфы. В этом ВУЗе множество факультетов, но проходные баллы, количество бюджетных мест, оплата за обучение все же отличаются. Проанализировав информацию предоставляемую ВУЗом на своем официальном сайте можно сделать вывод, что для поступления на бюджетную основу нужны высокие баллы, а как следствие высокая конкуренция при поступлении. Иногда для исполнения мечты не хватает малого, всего одного балла и тогда рассматривают возможность получения образования на коммерческой основе.

Рассмотрим условия для поступления на бюджетную основу (средний проходной балл) и на коммерческую основу (оплата обучения за один год).

ВУЗ	Проходной балл	Количество бюджетных мест
Башкирский Государственный аграрный университет	от 120 до 220 баллов	770

Со стоимостью обучения в факультетах БГАУ мы ознакомились на официальном сайте университета https://www.bsau.ru , приказ ректора Габитова И.И. от 12.04.2016 года №229 «Об утверждении стоимости обучения на 2016-2017 учебный год» (Приложение 1). Таким образом, за полный период обучения (получение бакалавра – 4 года), при условии постоянной стоимости, в среднем потребуется 350000 рублей.

2.2 Расчет ежемесячного платежа.

Расчет ежемесячных платежей осуществляется с помощью формул сложных процентов.

Сложные проценты — начисление процентов на проценты, расчет процентов на два или большее число периодов, проводимый таким образом, что процент начисляется не только на исходную сумму, но и на процент, начисленный в предыдущем периоде. Формула сложного процента - это формула, по которой рассчитывается итоговая сумма с учётом капитализации (начислении процентов).

Простой расчет сложных процентов а (1 + p/100) ⁿ ,

где а - начальная сумма, р- процентная ставка (сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период), n – количество расчетных периодов.

Банки предлагают расчет ежемесячного платежа двумя различными способами, рассматривая два вида платежа аннуетентный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течении всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Расчет платежа можно осуществить используя одну из формул:

; или );

где – сумма кредита, р – процентная ставка, n – кредитный период, х – ежемесячный платеж.

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Дифференцированный платеж можно рассчитать по формуле:

;

где – сумма кредита, р – процентная ставка, n – кредитный период, х – ежемесячный платеж.

С помощью формул сложных процентов решим задачи:

Задача 1. Для оплаты обучения необходимо взять потребительский кредит в размере 350000 рублей можно взять сроком на 4 лет (48 месяца) под 16,9% годовых. Выяснить какой из двух видов погашения кредита наиболее выгодны: аннуитентный или дифференцированный.

• помощью программы для работы с электронными таблицами Microsoft Excel произведем составления графика погашения кредита. (Приложение 2)

	Аннуитентный платеж	Дифференцированный платеж
Ежемесячные выплаты	10081,17	от12220,83 до 7394,36
Выплата по всему сроку кредитования	483895,97	470764,58
Переплата по всему сроку кредитования	133895,97	120764
Разница по переплате	13131,39

Вывод: Таким образом, можно сделать вывод: потребительский кредит с дифференцированным графиком погашения наиболее выгоден для клиентов банка.

Задача 2. Для оплаты обучения необходимо за четыре года внести 350000 рублей. Оплачивать обучение планируют с помощью образовательного кредита взятого в отделении «Сбербанка» при условии процентной ставки 7,5%.

Кредит 350 000,00 руб. на 48 месяцев под 7.5% годовых .

Размер ежемесячного платежа: 8 462,62 руб.
Общая сумма выплат: 406 205,55 руб.
Переплата за кредит: 56 205,55 руб. или 16,06% от суммы кредита.

№	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	343 724,88	6 275,12	2 187,50	8 462,62
2	337 410,55	6 314,34	2 148,28	8 462,62
3	331 056,75	6 353,80	2 108,82	8 462,62
4	324 663,24	6 393,51	2 069,10	8 462,62
5	318 229,77	6 433,47	2 029,15	8 462,62
6	311 756,09	6 473,68	1 988,94	8 462,62
7	305 241,95	6 514,14	1 948,48	8 462,62
8	298 687,09	6 554,85	1 907,76	8 462,62
9	292 091,27	6 595,82	1 866,79	8 462,62
10	285 454,23	6 637,05	1 825,57	8 462,62
11	278 775,70	6 678,53	1 784,09	8 462,62
12	272 055,43	6 720,27	1 742,35	8 462,62
13	265 293,16	6 762,27	1 700,35	8 462,62
14	258 488,63	6 804,53	1 658,08	8 462,62
15	251 641,57	6 847,06	1 615,55	8 462,62
16	244 751,71	6 889,86	1 572,76	8 462,62
17	237 818,80	6 932,92	1 529,70	8 462,62
18	230 842,55	6 976,25	1 486,37	8 462,62
19	223 822,70	7 019,85	1 442,77	8 462,62
20	216 758,97	7 063,72	1 398,89	8 462,62
21	209 651,10	7 107,87	1 354,74	8 462,62
22	202 498,81	7 152,30	1 310,32	8 462,62
23	195 301,81	7 197,00	1 265,62	8 462,62
24	188 059,83	7 241,98	1 220,64	8 462,62
25	180 772,59	7 287,24	1 175,37	8 462,62
26	173 439,80	7 332,79	1 129,83	8 462,62
27	166 061,18	7 378,62	1 084,00	8 462,62
28	158 636,45	7 424,73	1 037,88	8 462,62
29	151 165,31	7 471,14	991,48	8 462,62
30	143 647,48	7 517,83	944,78	8 462,62
31	136 082,66	7 564,82	897,80	8 462,62
32	128 470,56	7 612,10	850,52	8 462,62
33	120 810,89	7 659,67	802,94	8 462,62
34	113 103,34	7 707,55	755,07	8 462,62
35	105 347,62	7 755,72	706,90	8 462,62
36	97 543,43	7 804,19	658,42	8 462,62
37	89 690,46	7 852,97	609,65	8 462,62
38	81 788,41	7 902,05	560,57	8 462,62
39	73 836,97	7 951,44	511,18	8 462,62
40	65 835,83	8 001,13	461,48	8 462,62
41	57 784,69	8 051,14	411,47	8 462,62
42	49 683,23	8 101,46	361,15	8 462,62
43	41 531,14	8 152,10	310,52	8 462,62
44	33 328,09	8 203,05	259,57	8 462,62
45	25 073,77	8 254,32	208,30	8 462,62
46	16 767,87	8 305,90	156,71	8 462,62
47	8 410,05	8 357,82	104,80	8 462,62
48	0,00	8 410,05	52,56	8 462,62
		350 000,00	56 205,55	406 205,55

Вывод: Общая переплата по образовательному кредиту составила 56205,55 рублей, что доказывает его преимущества перед потребительским кредитом, и более выгодным для оплаты обучения с помощью кредита.

2.3 Оценка возможности выплат по кредиту жителей Стерлибашевского района.

Определившись с видом кредитования, клиент банка должен оценить свои кредитные возможности в перспективе.

Оценим кредитные возможности среднестатистической семьи муниципального района Стерлибашевский район Республики Башкортостан

Задача 3. Оценить возможности осуществления выплат по кредиту потребительскому или образовательному среднестатистической семьи муниципального района Стерлибашевский район Республики Башкортостан , если семья полная и одного иждивенца, выпускника школы.

Из отчета Главы Стерлибашевского муниципального района, выяснили, что средняя заработная плата на 2016 год по району составила 19569,68 рублей⁶. Таким образом, средний доход семьи составит 39139,36 рубля. Оценим кредитные возможности семьи из расчета прожиточного минимума, установленного правительством Республики Башкортостан на III квартал 2016 года.

Прожиточный минимум — минимальный уровень дохода, который считается необходимым для обеспечения определённого уровня жизни в определённой стране. По постановлению правительства Республики Башкортостан от 12.12.2016 №518 установлен прожиточный минимум на душу населения в размере 8423 руб., для трудоспособного населения - 8982 руб., пенсионеров -6885 руб., детей - 8342 рублей⁷. Таким образом, среднестатистическая семья для обеспечения определенного уровня жизни должна тратить не менее 26306 рублей, что оставляет ей право оставшейся суммой в размере 12833 рулей воспользоваться на свое усмотрение.

Имея на руках 12833 рублей «свободных» денег, теоретически семья может позволить себе взять в банке как потребительский кредит, так и образовательный.

Используя таблицу оценим оставшуюся сумму от дохода семьи после ежемесячного погашения кредита.

Наименование кредита					Остаток дохода (в рублях)
Потребительский кредит (дифференцированный платеж)						От - 162 до 5438,64 (меняющийся в
						сторону роста в течение 4 лет)
Потребительский кредит (аннуитентный платеж платеж)						2751,83 (постоянный в течение 4 лет)
Образовательный кредит					4370,36(постоянный в течение 4 лет)

Вывод: По полученным данным можно отметить, что более выгодно оформить образовательный кредит. В этом случае у семьи больше возможностей на устранение погрешностей в наших расчетах т.к. для их проведения использовались средняя заработная плата и потребительский минимум, что не дает реального представления о возможностях каждой отдельно взятой семьи. Стоит отметить, что при наличии двух и более иждивенцев кредитоспособность семьи уменьшится.

Заключение.

Выпускной класс – сложное и интересное время, время трудного выбора от которого зависит вся дальнейшая жизнь: выбрать интересную и востребованную профессию, ВУЗ, в котором предстоит ее получить, а главное максимально приложить усилия, чтобы добиться поставленной цели. Иногда для осуществления цели не хватает совсем немного: одного балла ЕГЭ и тогда встает новый выбор – получать образование на коммерческой основе или вы-брать другую специальность или другой ВУЗ. Для многих семей платное обучение это сложное испытание и в этой ситуации банковский кредит может стать решением проблемы.

• ходе проделанной работы, достигли следующих результатов:

1. Изучили виды кредитов и выбрали наиболее выгодный для оплаты обучения.

1. Выяснили, в каком банке выгоднее взять кредит.

2. Произвели расчеты, используя формулу сложных процентов с использованием программы для работы с электронными таблицами Microsoft Excel.

3. Провели сравнительный анализ полученных математических расчётов, а также условий выдачи и возврата кредитов.

1. Изучили информацию о возможности оплаты обучения с помощью кредита жителей Стерлибашевского района.

1. Составили «Памятку клиента банка».

• процессе выполнения работы были сделаны выводы. Изучив особенности кредитования, были выбраны два вида кредитов, условия которых подходят для оплаты обучения: потребительский «на неотложные нужды» и образовательный.

Из всех филиалов банков расположенных в нашем районе остановились на отделении «Сбербанк» предоставляющего оба вида кредитов.

Банк	Потребительский кредит		Образовательный кредит
	% ставка	условия	% ставка	условия
Сбербанк* (государственный банк)	16.9%	От 3 до 60 месяцев, до 3 000 000 руб	От 7,5% (ставка при государствен- ной поддерж- ке)*	Срок кредита срок обучения, увеличенный на 10, до 100% стоимости обучения

Нами был выбран банк с наиболее оптимальными условиями – «Сбербанк», банк предоставляющий кредиты без дополнительного обслуживания и предоставляющий образовательный кредит с государственной поддержкой (государственная поддержка- 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством) и наличием льготного периода.

• помощью формул сложных процентов были проведены необходимые расчеты. Основные результаты представлены в таблице:

	Ежемесячные выплаты	Переплата по всему сроку кредитования
Потребительский кредит (аннуитентный платеж)	10081,17	133895,97
Потребительский кредит (дифференцированный платеж)	от 12220,83 до 7394,36	120764
Образовательный кредит	8462,64	56205,55

Таким образом, гипотеза исследования подтвердилась: образовательный кредит является одним из доступных средств поступления в высшее учебное заведение на коммерческой основе и получение образования. Данный кредит доступен семьям со средним доходам, однако прежде чем воспользоваться услугами банка нужно внимательно изучить свои возможности. ( Приложение 3. Памятка клиента)

Информация, собранная в работе может быть полезна выпускникам школ

• их родителям, а так же всем кто собирается воспользоваться кредитными услугами банка и хочет больше узнать о системе кредитования.

Литература:

1. Банковская система российской империи: [Электронный ресурс]// ВикипедиЯ. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_система_Российской_империи

2. Официальный сайт банка «Сбербанк» http://www.sberbank.ru

3. Официальный сайт Башкирского государственного аграрного университета г Уфы. www.bsau.ru

4. Официальный сайт Администрации МР Стерлибашевский район Республики Башкортостан https://sterlibash.bashkortostan.ru/administration/contacts/

5. Вигдорчик Е. Нежданова Т. «Элементарная математика в экономике и бизнесе» Москва, 1997г.

6. Липцис И.В. «Экономика без тайн», Москва, изд. «Вита» 2004г.

7. Симонов А.С. «Проценты на банковские счёты» Журнал «Математика в школе» №4, 1998г.

1. Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 г.: [Электронный ресурс] // Библиотекарь.ру 2006-2015. URL: http://www.bibliotekar.ru/finance-7/2.htm

1. Инфляция в России: [Электронный ресурс]// fin-plus.ru. URL: http://fin-plus.ru/ru/info/inflation_index/Russia

2. Кредитный калькулятор Сбербанка для расчёта потребительского кредита CreditCost.ru

3. Сущность, принципы и принципы кредита: [Электронный ресурс 10]// : http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html

1. История банковского дела в России: [Электронный ресурс] // Акаде-

мик, 2000-2014. URL:

http://banks.academic.ru/1086/История_банковского_дела_в_России

Приложение 1.

Выписка из приказа № 229-ОД ректора БГАУ Габитова И.И. от 14.04.2016 г «Об утверждении стоимости обучения в 2016-2017 учебном году»

Приложение 2.

Расчеты ежемесячного платежа по потребительскому кредиту.

1.Вид платежа: аннуитетный

Сумма кредита: 350 000,00 руб.

Срок кредита: 48 месяцев

Процентная ставка: 16,90% в год

Сумма ежемесячного платежа: 10 081,17 руб. … 10 081,17 руб.

Переплата по процентам за кредит: 133 895,97 руб.

Итоговая переплата с учётом комиссий: 133 895,97 руб.

Выплаты за весь срок кредита: 483 895,97 руб.

№:	Сумма платежа:	Основной долг:	Начисленные проценты:	Остаток задолженности:
1	10 081,17	5 152,00	4 929,17	344 848,00
2	10 081,17	5 224,56	4 856,61	339 623,44
3	10 081,17	5 298,14	4 783,03	334 325,31
4	10 081,17	5 372,75	4 708,41	328 952,56
5	10 081,17	5 448,42	4 632,75	323 504,14
6	10 081,17	5 525,15	4 556,02	317 978,99
7	10 081,17	5 602,96	4 478,20	312 376,03
8	10 081,17	5 681,87	4 399,30	306 694,16
9	10 081,17	5 761,89	4 319,28	300 932,27
10	10 081,17	5 843,04	4 238,13	295 089,23
11	10 081,17	5 925,33	4 155,84	289 163,90
12	10 081,17	6 008,77	4 072,39	283 155,13
13	10 081,17	6 093,40	3 987,77	277 061,73
14	10 081,17	6 179,21	3 901,95	270 882,52
15	10 081,17	6 266,24	3 814,93	264 616,28
16	10 081,17	6 354,49	3 726,68	258 261,79
17	10 081,17	6 443,98	3 637,19	251 817,81
18	10 081,17	6 534,73	3 546,43	245 283,08
19	10 081,17	6 626,76	3 454,40	238 656,32
20	10 081,17	6 720,09	3 361,08	231 936,23
21	10 081,17	6 814,73	3 266,44	225 121,50
22	10 081,17	6 910,71	3 170,46	218 210,79
23	10 081,17	7 008,03	3 073,14	211 202,76
24	10 081,17	7 106,73	2 974,44	204 096,04
25	10 081,17	7 206,81	2 874,35	196 889,22
26	10 081,17	7 308,31	2 772,86	189 580,91
27	10 081,17	7 411,23	2 669,93	182 169,68
28	10 081,17	7 515,61	2 565,56	174 654,07
29	10 081,17	7 621,45	2 459,71	167 032,61
30	10 081,17	7 728,79	2 352,38	159 303,82
31	10 081,17	7 837,64	2 243,53	151 466,19
32	10 081,17	7 948,02	2 133,15	143 518,17
33	10 081,17	8 059,95	2 021,21	135 458,22
34	10 081,17	8 173,46	1 907,70	127 284,75
35	10 081,17	8 288,57	1 792,59	118 996,18
36	10 081,17	8 405,30	1 675,86	110 590,88
37	10 081,17	8 523,68	1 557,49	102 067,20
38	10 081,17	8 643,72	1 437,45	93 423,48
39	10 081,17	8 765,45	1 315,71	84 658,03
40	10 081,17	8 888,90	1 192,27	75 769,13
41	10 081,17	9 014,08	1 067,08	66 755,05
42	10 081,17	9 141,03	940,13	57 614,01
43	10 081,17	9 269,77	811,40	48 344,24
44	10 081,17	9 400,32	680,85	38 943,93
45	10 081,17	9 532,71	548,46	29 411,22
46	10 081,17	9 666,96	414,21	19 744,26
47	10 081,17	9 803,10	278,07	9 941,16
48	10 081,17	9 941,16	140,00	0,00
	483 895,97	350 000,00	133 895,97

2.Вид платежа: дифференцированный

Сумма кредита: 350 000,00 руб.

Срок кредита: 48 месяцев

Процентная ставка: 16,90% в год

Сумма ежемесячного платежа: 12 220,83 руб. … 7 394,36 руб.

Переплата по процентам за кредит: 120 764,58 руб.

Итоговая переплата с учётом комиссий: 120 764,58 руб.

Выплаты за весь срок кредита: 470 764,58 руб.

№:	Сумма платежа:	Основной долг:	Начисленные проценты:	Остаток задолженности:
1	12 220,83	7 291,67	4 929,17	342 708,33
2	12 118,14	7 291,67	4 826,48	335 416,67
3	12 015,45	7 291,67	4 723,78	328 125,00
4	11 912,76	7 291,67	4 621,09	320 833,33
5	11 810,07	7 291,67	4 518,40	313 541,67
6	11 707,38	7 291,67	4 415,71	306 250,00
7	11 604,69	7 291,67	4 313,02	298 958,33
8	11 502,00	7 291,67	4 210,33	291 666,67
9	11 399,31	7 291,67	4 107,64	284 375,00
10	11 296,61	7 291,67	4 004,95	277 083,33
11	11 193,92	7 291,67	3 902,26	269 791,67
12	11 091,23	7 291,67	3 799,57	262 500,00
13	10 988,54	7 291,67	3 696,88	255 208,33
14	10 885,85	7 291,67	3 594,18	247 916,67
15	10 783,16	7 291,67	3 491,49	240 625,00
16	10 680,47	7 291,67	3 388,80	233 333,33
17	10 577,78	7 291,67	3 286,11	226 041,67
18	10 475,09	7 291,67	3 183,42	218 750,00
19	10 372,40	7 291,67	3 080,73	211 458,33
20	10 269,70	7 291,67	2 978,04	204 166,67
21	10 167,01	7 291,67	2 875,35	196 875,00
22	10 064,32	7 291,67	2 772,66	189 583,33
23	9 961,63	7 291,67	2 669,97	182 291,67
24	9 858,94	7 291,67	2 567,27	175 000,00
25	9 756,25	7 291,67	2 464,58	167 708,33
26	9 653,56	7 291,67	2 361,89	160 416,67
27	9 550,87	7 291,67	2 259,20	153 125,00
28	9 448,18	7 291,67	2 156,51	145 833,33
29	9 345,49	7 291,67	2 053,82	138 541,67
30	9 242,80	7 291,67	1 951,13	131 250,00
31	9 140,10	7 291,67	1 848,44	123 958,33
32	9 037,41	7 291,67	1 745,75	116 666,67
33	8 934,72	7 291,67	1 643,06	109 375,00
34	8 832,03	7 291,67	1 540,36	102 083,33
35	8 729,34	7 291,67	1 437,67	94 791,67
36	8 626,65	7 291,67	1 334,98	87 500,00
37	8 523,96	7 291,67	1 232,29	80 208,33
38	8 421,27	7 291,67	1 129,60	72 916,67
39	8 318,58	7 291,67	1 026,91	65 625,00
40	8 215,89	7 291,67	924,22	58 333,33
41	8 113,19	7 291,67	821,53	51 041,67
42	8 010,50	7 291,67	718,84	43 750,00
43	7 907,81	7 291,67	616,15	36 458,33
44	7 805,12	7 291,67	513,45	29 166,67
45	7 702,43	7 291,67	410,76	21 875,00
46	7 599,74	7 291,67	308,07	14 583,33
47	7 497,05	7 291,67	205,38	7 291,67
48	7 394,36	7 291,67	102,69	0,00
	470 764,58	350 000,00	120 764,58

Приложение 3

«Памятка клиенту банка»

1. Внимательно изучите всю информацию о кредитах и условиях их обслуживания в различных банках (при необходимости, воспользуйтесь услугами банковских консультантов).

2. Выберите банк, предлагающий наиболее выгодные условия кредитования: наименьшая процентная ставка, отсутствие оплаты за обслуживание кредита, удобное местоположение.

1. Проконсультируйтесь у банковского работника о возможности выбора расчета графика ежемесячных платежей (аннуитентный и дифференцирований).

2. Выберите для себя наиболее удобный график платежей.

Помните: Аннуитентный график платежей предполагает одинаковые ежемесячные выплаты, дифференцированный график платежей предполагает ежемесячные выплаты, постепенно уменьшающиеся к концу кредитного периода. Переплата при аннуитентом графике выше, при дифференцированном.

1. Рассмотрите возможные преимущества целевых кредитов перед потре-бительским.

1. С помощью онлайн-калькуляторов, рассчитайте ежемесячный платеж и оцените свою кредитоспособность.

Будьте внимательны при принятии решения!

5