Исследовательская работа "Кредиты в нашей жизни"

8

Муниципальное образование Ейский район

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

средняя общеобразовательная школа №19 посёлка Степной

муниципального образования Ейский район

КРЕДИТЫ В НАШЕЙ ЖИЗНИ

Выполнил:

Каранкевич Фаина, 10 класс

МБОУ СОШ №19 п. Степной

Руководитель: Носак Е.Е.,

учитель математики

Научная статья

Введение.

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Если человек вынужден повысить свои затраты по той или иной причине, тогда становится вопрос о том, где и как получить быстро определенную сумму. Кредиты приходят на помощь, но, тем не менее, позволяют человеку оказаться в роли зависимого от обязательств. Несмотря на то, что вы получаете эти деньги, вам нужно будет их вернуть. И здесь решается очень важный момент, готовы ли вы к тому, чтобы выплачивать те проценты, которые будут указаны в договоре при оформлении кредита? Готовы ли вы нести это бремя и смотреть смело в будущее без риска остаться ни с чем? Это нужно решить заранее и быть готовыми отдавать больше, чем вы получили.

В этой статье мы рассмотрим, как именно кредиты влияют на нашу жизнь, как рассчитать кредит в банке и умеем ли мы работать с банками.

Цель работы :

1. Изучить информацию, предлагаемую банками Ейского района и выяснить, в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи:

1. Изучить математические основы кредитования и выявить возможности использования математических знаний для решения практических задач.

2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками

города Ейска своим клиентам.

1. Выполнить расчеты, провести анализ полученных результатов, выбрать наиболее выгодные предложения
   Объект исследования: потребительский кредит

Гипотеза: для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания

Если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодных для заемщика условий погашения кредита. А для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания.

Методика проведения исследования:

• Изучение теории о потребительских кредитах.

• Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города Ейска.

• Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

Актуальность работы заключается в том, что, Россия в настоящее время переживает бум кредитования. Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

1 часть работы

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Основные виды кредитов.

• Банковский кредит.

  • Банковский кредит предоставляется банками и другими кредит­но-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

• Государственный кредит.

• Государственный кредит – это совокупность экономических отноше­ний между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

• Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный пе­риод времени заимствованная сумма должна возвращаться с процентами.

• Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

• Ору­дием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

• Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго­выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо­выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

• По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;

• под залог ценных бумаг;

• строительство и приобретение жилья;

• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

• на строительство надворных построек;

• на приобретение средств малой механизации;

• на приобретение или строительство садовых домиков;

• на приобретение автомобилей;

• в сельской местности на приобретение домашних животных.

• По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременная комиссия и фиксированная комиссия. А после определения цены кредита следует еще обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита.

Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными.

Расчет аннуитетного платежа

Под термином аннуитет предполагается погашение кредита равными частям. Аннуитетный платеж рассчитывается из суммы погашения главного долга и суммы процентов сообразно кредиту, при этом в первые месяцы закрытия огромную часть суммы составляют проценты, а в крайние – главного долга.
Bcе инновационные кредиты банков рассчитываются сообразно формуле аннуитетных платежей. 
Формула расчета кредита не сложна и подсчеты по ней под силу любому человека,  который прошел курс школьной математики. Рассчитав платежи сообразно  формуле, заемщику не нужно будет держать при себе таблицу с графиком платежей, чтобы знать  необходимую сумму закрытия долга за последующий месяц. Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:

 

A — аннуитетный коэффициент;
P — сотая доля процентной ставки в месяц
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит. Таким образом, мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь можно получить размер ежемесячного платежа:
S_a= A * K
S_a - сумма ежемесячного платежа по кредиту;
A — аннуитетный коэффициент;
K — полная сумма кредита.
Формула общей суммы платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита):
S = N * S_a
Сумму процентов по кредиту (переплату по кредиту) находим по формуле
Sp = S – K

Что бы рассчитать процентную составляющую аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

– начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту. Пример аннуитетного платежа по потребительскому кредиту, выданному Сбербанком г. Ейска (приложение 1). Помните, выгоднее иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита;

Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а потом равномерно убавляются, т.е. постоянные платежи сообразно кредиту не одинаковы 

между собой. Конструкция дифференцированного платежа состоит из 2-ух долей:  фиксированной на целый период суммы, идущей на погашение суммы задолженности,  и убывающей доли  процентов сообразно кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка  заложенности по кредиту.

Из- за неизменного уменьшения суммы долга минимизируется и величина процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1
где ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Формула 2
где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Следует отметить, что аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. Однако, при ауитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны.

2 часть работы

Проведя социологический опрос среди родителей 8-11 классов (опрошено- 31 человек) , выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать ейчане.

В качестве основных вопросов были:

1. Брали Вы кредит?

2. На какие нужды Вы брали кредит?

3. В каких банках Вы брали кредит?

По результатам опроса 19 семей имеют кредиты и у 12семей кредитов нет.

Наиболее востребован потребительский кредит на неотложные нужды: покупку бытовой техники, телевизоров, телефонов, одежды и т.д.

На втором месте - на строительство и приобретение жилья. В данном случае уместно рассматривать ипотеку. Процентная ставка по ипотеке от 7,5%. Банки предлагают несколько сотен видов ипотечных кредитов, в том числе с государственной поддержкой.

Анкетирование показало, что часть населения нуждается и в кредитах на образование. В этом случае нужно брать образовательный кредит, так как целевые кредиты всегда удобнее и выгоднее нецелевых. Хотя бы потому, что по ним предлагается сниженная процентная ставка. Например, самый выгодный потребительский кредит для клиентов Сбербанка обойдется в 14,95 годовых. а образовательный - от 7,5%.

Многие банки размещают в газетах и журналах, Интернете рекламу о выдаче кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года.

Побывав в банках г. Ейска, побеседовав с кредитными специалистами и изучив рекламные проспекты по данной проблеме, я решила определить стоимость кредита в разных банках с равными условиями. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в банках нашего города на одну и ту же сумму 200 000 руб.. Сразу хочу заметить, что в мои цели не входит реклама какому - либо банку. Сбор, обработка и анализ информации – вот моя цель. Я решила остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют 11 банков нашего города: Сбербанк, Бинбанк. Газбанк, Почта Банк. Россельхозбанк, Росхосстрах, Русфинансбанк, банк Российский капитал,Тинькофф банк, Уралсиб и Совкомбанк (приложение 2).

Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что в данный момент Россельхозбанк предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.

Особое внимание следует уделить микрозаймам. Повсюду пестрят объявления о предоставлении микрозаймов на выгодных условиях: 1% в день (Приложение 3).

Мы произвели собственные расчеты и выяснили, что взяв 5 000 руб., через месяц нужно отдать 6 735, 5 руб.. За месяц проценты составили 1735,5 руб. Сумма немалая (приложение 4).

Чтобы не оказаться в долговой яме необходимы математические знания.

Эффективному постижению азов экономики поможет решение задач, в содержании которых идет речь о процентах. Понятие «проценты» буквально вошло в нашу жизнь, оно атакует нас в пору утверждения рыночных отношений в экономике, в пору банкротств, инфляций, финансовых кризисов. Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

В 2015 году в экзаменационную работу ЕГЭ по математике добавлена текстовая задача экономического профиля.

Рассмотрим один из подходов (на мой взгляд, доступный и понятный для школьников) к решению нового типа задач ЕГЭ по математике – задач с «экономическим содержанием».

Задача 1.

Предприятие взяло в банке кредит на 5 лет. Условия погашения кредита следующие: по истечении каждого года заемщик погашает банку начисленные проценты за год и 1/5 часть основной суммы. Какой процент годовых установлен банком по этому кредиту, если общая сумма выплат предприятия банку на 24% превышает размер исходного кредита?

Решение.

№	Долг	Погашенная сумма %	Погашенная сумма основного долга	Остаток
1	А
2
3
4
5				0

А-взяли

Р-%

1,24А-отдали

=

Р=8

Ответ:8

Задача 2.

Иван взял в банке кредит на 6 месяцев, который погашает ежемесячными платежами. В конце каждого месяца сумма оставшегося долга увеличивается на 10%, а затем уменьшается на сумму внесенного платежа клиента. Эти ежемесячные платежи подбираются так, чтобы в результате сумма долга каждый месяц уменьшалась равномерно, то есть на одну и ту же величину. За весь срок кредитования Иван выплатил банку 16875 рублей. Какую сумму он брал?

Решение.

№	Долг	Погашенная сумма %	Погашенная сумма основного долга	Остаток
1	А	0,1А
2		0,1
3		0,1
4		0,1
5		0,1
6		0,1		0

0,1(6+5+4+3+2+1)+А=16875

=16875

=1875

=628

А=12500

Ответ:12500

Задача 3.

В июле планируется взять кредит в банке на сумму 16 млн рублей на некоторый срок (целое число лет). Условия его возврата таковы:

• Каждый январь долг возрастает на 25% по сравнению с концом предыдущего года;

• С февраля по июнь каждого года необходимо выплачивать часть долга;

• В июле каждого года долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на июль предыдущего года.

На сколько лет планируется взять кредит, если известно, что общая сумма выплат после его полного погашения составит 38 млн рублей?

Решение.

№	Долг	Погашенная сумма %	Погашенная сумма основного долга	Остаток
1	16	4
2
…	…	…	…	…
t				0

t-лет

(t+(t-1)+(t-2)+…+1)+16=38

2(t+1)=22

t=10

Ответ:10

Задачи с экономическим содержанием являются практическими задачами. А их решение, бесспорно, способствует более качественному усвоению содержания курса математики средней школы, позволяет осуществлять перенос полученных знаний и умений в экономику, что в свою очередь, активизирует интерес к задачам прикладного характера и изучению математики в целом. Такие задачи позволяют наиболее полно реализовывать прикладную направленность в обучении и способствуют более качественному усвоению самого учебного материала и формированию умения решать задачи данного типа.

Заключение

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Хочется отметить, что проведение опроса было бы затруднено без помощи ребят 8-11х классов нашей школы

Можно ли брать кредит? Отвечаю: ДА. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.

Список использованной литературы.

1. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: Проспект, 2010

2. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2000

4. Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита. | ИНФОРМИ http://www.informi.ru