kopilkaurokov.ru - сайт для учителей

Создайте Ваш сайт учителя Курсы ПК и ППК Видеоуроки Олимпиады Вебинары для учителей

Исследовательская работа "Кредиты в нашей жизни"

Нажмите, чтобы узнать подробности

Изучить математические  основы  кредитования и выявить возможности   использования математических знаний для решения практических задач.

Просмотр содержимого документа
«Исследовательская работа "Кредиты в нашей жизни"»

8


Муниципальное образование Ейский район

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

средняя общеобразовательная школа №19 посёлка Степной

муниципального образования Ейский район










КРЕДИТЫ В НАШЕЙ ЖИЗНИ

















Выполнил:

Каранкевич Фаина, 10 класс

МБОУ СОШ №19 п. Степной

Руководитель: Носак Е.Е.,

учитель математики











Научная статья

Введение.

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Если человек вынужден повысить свои затраты по той или иной причине, тогда становится вопрос о том, где и как получить быстро определенную сумму. Кредиты приходят на помощь, но, тем не менее, позволяют человеку оказаться в роли зависимого от обязательств. Несмотря на то, что вы получаете эти деньги, вам нужно будет их вернуть. И здесь решается очень важный момент, готовы ли вы к тому, чтобы выплачивать те проценты, которые будут указаны в договоре при оформлении кредита? Готовы ли вы нести это бремя и смотреть смело в будущее без риска остаться ни с чем? Это нужно решить заранее и быть готовыми отдавать больше, чем вы получили.

В этой статье мы рассмотрим, как именно кредиты влияют на нашу жизнь, как рассчитать кредит в банке и умеем ли мы работать с банками.

Цель работы :

  1. Изучить информацию, предлагаемую банками Ейского района и выяснить, в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи:

  1. Изучить математические основы кредитования и выявить возможности использования математических знаний для решения практических задач.

  2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками

города Ейска своим клиентам.

  1. Выполнить расчеты, провести анализ полученных результатов, выбрать наиболее выгодные предложения
    Объект исследования: потребительский кредит

Гипотеза: для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания

Если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодных для заемщика условий погашения кредита. А для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания.

Методика проведения исследования:

  • Изучение теории о потребительских кредитах.

  • Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города Ейска.

  • Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.


Актуальность работы заключается в том, что, Россия в настоящее время переживает бум кредитования. Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит.

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?


1 часть работы

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Основные виды кредитов.

  • Банковский кредит.

    • Банковский кредит предоставляется банками и другими кредит­но-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

  • Государственный кредит.

  • Государственный кредит – это совокупность экономических отноше­ний между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

  • Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный пе­риод времени заимствованная сумма должна возвращаться с процентами.

  • Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

  • Ору­дием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

  • Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго­выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо­выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

  • По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

  • на неотложные нужды;

  • под залог ценных бумаг;

  • строительство и приобретение жилья;

  • капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

  • на строительство надворных построек;

  • на приобретение средств малой механизации;

  • на приобретение или строительство садовых домиков;

  • на приобретение автомобилей;

  • в сельской местности на приобретение домашних животных.

  • По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

  • краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

  • среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

  • долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременная комиссия и фиксированная комиссия. А после определения цены кредита следует еще обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита.

Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными.

Расчет аннуитетного платежа

Под термином аннуитет предполагается погашение кредита равными частям. Аннуитетный платеж рассчитывается из суммы погашения главного долга и суммы процентов сообразно кредиту, при этом в первые месяцы закрытия огромную часть суммы составляют проценты, а в крайние – главного долга.
Bcе инновационные кредиты банков рассчитываются сообразно формуле аннуитетных платежей. 
Формула расчета кредита не сложна и подсчеты по ней под силу любому человека,  который прошел курс школьной математики. Рассчитав платежи сообразно  формуле, заемщику не нужно будет держать при себе таблицу с графиком платежей, чтобы знать  необходимую сумму закрытия долга за последующий месяц. Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:

 

A — аннуитетный коэффициент;
P — сотая доля процентной ставки в месяц
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит. Таким образом, мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь можно получить размер ежемесячного платежа:
Sa= A * K
Sa - сумма ежемесячного платежа по кредиту;
A — аннуитетный коэффициент;
K — полная сумма кредита.
Формула общей суммы платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита):
S = N * Sa
Сумму процентов по кредиту (переплату по кредиту) находим по формуле
Sp = S – K

Что бы рассчитать процентную составляющую аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).


– начисленные проценты, – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Пример аннуитетного платежа по потребительскому кредиту, выданному Сбербанком г. Ейска (приложение 1).

Помните, выгоднее иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита;


Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а потом равномерно убавляются, т.е. постоянные платежи сообразно кредиту не одинаковы 

между собой. Конструкция дифференцированного платежа состоит из 2-ух долей:  фиксированной на целый период суммы, идущей на погашение суммы задолженности,  и убывающей доли  процентов сообразно кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка  заложенности по кредиту.

Из- за неизменного уменьшения суммы долга минимизируется и величина процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1
где
ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Формула 2
где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Следует отметить, что аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. Однако, при ауитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны.

2 часть работы

Проведя социологический опрос среди родителей 8-11 классов (опрошено- 31 человек) , выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать ейчане.

В качестве основных вопросов были:

  1. Брали Вы кредит?

  2. На какие нужды Вы брали кредит?

  3. В каких банках Вы брали кредит?


По результатам опроса 19 семей имеют кредиты и у 12семей кредитов нет.




Наиболее востребован потребительский кредит на неотложные нужды: покупку бытовой техники, телевизоров, телефонов, одежды и т.д.

На втором месте - на строительство и приобретение жилья. В данном случае уместно рассматривать ипотеку. Процентная ставка по ипотеке от 7,5%. Банки предлагают несколько сотен видов ипотечных кредитов, в том числе с государственной поддержкой.

Анкетирование показало, что часть населения нуждается и в кредитах на образование. В этом случае нужно брать образовательный кредит, так как целевые кредиты всегда удобнее и выгоднее нецелевых. Хотя бы потому, что по ним предлагается сниженная процентная ставка. Например, самый выгодный потребительский кредит для клиентов Сбербанка обойдется в 14,95 годовых. а образовательный - от 7,5%.





Многие банки размещают в газетах и журналах, Интернете рекламу о выдаче кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года.

Побывав в банках г. Ейска, побеседовав с кредитными специалистами и изучив рекламные проспекты по данной проблеме, я решила определить стоимость кредита в разных банках с равными условиями. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в банках нашего города на одну и ту же сумму 200 000 руб.. Сразу хочу заметить, что в мои цели не входит реклама какому - либо банку. Сбор, обработка и анализ информации – вот моя цель. Я решила остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют 11 банков нашего города: Сбербанк, Бинбанк. Газбанк, Почта Банк. Россельхозбанк, Росхосстрах, Русфинансбанк, банк Российский капитал,Тинькофф банк, Уралсиб и Совкомбанк (приложение 2).

Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что в данный момент Россельхозбанк предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.

Особое внимание следует уделить микрозаймам. Повсюду пестрят объявления о предоставлении микрозаймов на выгодных условиях: 1% в день (Приложение 3).

Мы произвели собственные расчеты и выяснили, что взяв 5 000 руб., через месяц нужно отдать 6 735, 5 руб.. За месяц проценты составили 1735,5 руб. Сумма немалая (приложение 4).

Чтобы не оказаться в долговой яме необходимы математические знания.

Эффективному постижению азов экономики поможет решение задач, в содержании которых идет речь о процентах. Понятие «проценты» буквально вошло в нашу жизнь, оно атакует нас в пору утверждения рыночных отношений в экономике, в пору банкротств, инфляций, финансовых кризисов. Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

В 2015 году в экзаменационную работу ЕГЭ по математике добавлена текстовая задача экономического профиля.

Рассмотрим один из подходов (на мой взгляд, доступный и понятный для школьников) к решению нового типа задач ЕГЭ по математике – задач с «экономическим содержанием».

Задача 1.

Предприятие взяло в банке кредит на 5 лет. Условия погашения кредита следующие: по истечении каждого года заемщик погашает банку начисленные проценты за год и 1/5 часть основной суммы. Какой процент годовых установлен банком по этому кредиту, если общая сумма выплат предприятия банку на 24% превышает размер исходного кредита?

Решение.

Долг

Погашенная сумма %

Погашенная сумма основного долга

Остаток

1

А

2

3

4

5

0

А-взяли

Р-%

1,24А-отдали

=

Р=8

Ответ:8


Задача 2.

Иван взял в банке кредит на 6 месяцев, который погашает ежемесячными платежами. В конце каждого месяца сумма оставшегося долга увеличивается на 10%, а затем уменьшается на сумму внесенного платежа клиента. Эти ежемесячные платежи подбираются так, чтобы в результате сумма долга каждый месяц уменьшалась равномерно, то есть на одну и ту же величину. За весь срок кредитования Иван выплатил банку 16875 рублей. Какую сумму он брал?

Решение.

Долг

Погашенная сумма %

Погашенная сумма основного долга

Остаток

1

А

0,1А

2

0,1

3

0,1

4

0,1

5

0,1

6

0,1

0


0,1(6+5+4+3+2+1)+А=16875

=16875

=1875

=628

А=12500

Ответ:12500


Задача 3.

В июле планируется взять кредит в банке на сумму 16 млн рублей на некоторый срок (целое число лет). Условия его возврата таковы:

  • Каждый январь долг возрастает на 25% по сравнению с концом предыдущего года;

  • С февраля по июнь каждого года необходимо выплачивать часть долга;

  • В июле каждого года долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на июль предыдущего года.

На сколько лет планируется взять кредит, если известно, что общая сумма выплат после его полного погашения составит 38 млн рублей?

Решение.

Долг

Погашенная сумма %

Погашенная сумма основного долга

Остаток

1

16

4

2

t

0

t-лет

(t+(t-1)+(t-2)+…+1)+16=38

2(t+1)=22

t=10

Ответ:10

Задачи с экономическим содержанием являются практическими задачами. А их решение, бесспорно, способствует более качественному усвоению содержания курса математики средней школы, позволяет осуществлять перенос полученных знаний и умений в экономику, что в свою очередь, активизирует интерес к задачам прикладного характера и изучению математики в целом. Такие задачи позволяют наиболее полно реализовывать прикладную направленность в обучении и способствуют более качественному усвоению самого учебного материала и формированию умения решать задачи данного типа.



Заключение


Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы, подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Хочется отметить, что проведение опроса было бы затруднено без помощи ребят 8-11х классов нашей школы

Можно ли брать кредит? Отвечаю: ДА. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть элементарными знаниями экономики и математики.



Список использованной литературы.


  1. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: Проспект, 2010

  2. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

  3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2000

  4. Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита. | ИНФОРМИ http://www.informi.ru












Получите в подарок сайт учителя

Предмет: Математика

Категория: Прочее

Целевая аудитория: 10 класс

Скачать
Исследовательская работа "Кредиты в нашей жизни"

Автор: Каранкевич Фаина

Дата: 19.04.2019

Номер свидетельства: 507779

Получите в подарок сайт учителя

Видеоуроки для учителей

Курсы для учителей

ПОЛУЧИТЕ СВИДЕТЕЛЬСТВО МГНОВЕННО

Добавить свою работу

* Свидетельство о публикации выдается БЕСПЛАТНО, СРАЗУ же после добавления Вами Вашей работы на сайт

Удобный поиск материалов для учителей

Ваш личный кабинет
Проверка свидетельства